ಆರ್‌ಬಿಐ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಏರಿಕೆ: ನಿಮ್ಮ ಇಎಮ್‌ಐ ಹೊರೆ ತಗ್ಗಿಸಲು ಇಲ್ಲಿದೆ ಬೆಸ್ಟ್ ಟಿಪ್ಸ್

ಅಕ್ಟೋಬರ್ 7 ರಂದು ಆರ್‌ಬಿಐ ರೆಪೋ ದರವನ್ನು 25 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದ ಬೆನ್ನಲ್ಲೇ, ಅಕ್ಟೋಬರ್ 9 ರಿಂದ ಜಾರಿಗೆ ಬರುವಂತೆ ಪ್ರಮುಖ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ರೆಪೋ ಲಿಂಕ್ಡ್ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ದರಗಳನ್ನು ಏರಿಕೆ ಮಾಡಿವೆ. ಇದರಿಂದಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಗೃಹ, ವಾಹನ ಹಾಗೂ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳ ಇಎಮ್‌ಐ (EMI) ಹೆಚ್ಚಾಗಲಿದೆ. ಪಂಜಾಬ್ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಬರೋಡಾ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ ಮತ್ತು ಇಂಡಿಯನ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಈಗಾಗಲೇ ದರ ಪರಿಷ್ಕರಣೆ ಘೋಷಿಸಿವೆ. ಈ ಸಾಲಿನಲ್ಲಿ ಸರ್ಕಾರಿ ಸ್ವಾಮ್ಯದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳೇ ಮುಂಚೂಣಿಯಲ್ಲಿದ್ದು, ಈ ವಾರದೊಳಗೆ ಇನ್ನಷ್ಟು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಬಡ್ಡಿ ದರ ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.

ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿದರ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆಯೇ ಎಂದು ತಿಳಿಯಲು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಆ್ಯಪ್ ಅಥವಾ ಇತ್ತೀಚಿನ ಅಕೌಂಟ್ ಸ್ಟೇಟ್‌ಮೆಂಟ್ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ಒಂದು ವೇಳೆ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲವು EBLR ಅಥವಾ ರೆಪೋ ಲಿಂಕ್ಡ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ರೇಟ್ (RLLR) ಗೆ ಲಿಂಕ್ ಆಗಿದ್ದರೆ, ಮುಂದಿನ ರಿಸೆಟ್ ದಿನಾಂಕದಿಂದ ಕಂತು ಹೆಚ್ಚಾಗುವುದು ಖಚಿತ. ಆರ್‌ಬಿಐ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಕನಿಷ್ಠ ಮೂರು ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆಯಾದರೂ ಬಡ್ಡಿದರ ಪರಿಷ್ಕರಿಸಲೇಬೇಕು. ಪ್ರಸ್ತುತ ಪಿಎನ್‌ಬಿ RLLR ಶೇ. 8.35, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ ಶೇ. 8.35, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಬರೋಡಾ ಶೇ. 8.15 ಮತ್ತು ಇಂಡಿಯನ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಶೇ. 8.20 ರಷ್ಟಿದೆ.

ಬಡ್ಡಿದರ ಏರಿಕೆಯ ನಂತರವೂ ಇಎಮ್‌ಐ ಹೊರೆ ತಗ್ಗಿಸುವುದು ಹೇಗೆ?

ಬಡ್ಡಿದರ ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ ಇಎಮ್‌ಐ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕೋ ಅಥವಾ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು (Tenure) ವಿಸ್ತರಿಸಬೇಕೋ ಎಂಬುದನ್ನು ನೀವೇ ನಿರ್ಧರಿಸಬೇಕು. ಇಎಮ್‌ಐ ಬದಲಾಯಿಸದೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ ನೀವು ಕಟ್ಟಬೇಕಾದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಇಎಮ್‌ಐ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಬದಲಾಗದೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಹೊರೆ ಬೇಗನೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಪ್ರಕಾರ, 20 ವರ್ಷಗಳ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ 25 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ ಏರಿಕೆಯಾದರೆ ಪ್ರತಿ ₹1 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಸುಮಾರು ₹16 ಇಎಮ್‌ಐ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಅದೇ 50 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ ಹೆಚ್ಚಾದರೆ ಪ್ರತಿ ₹1 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಸುಮಾರು ₹32 ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಇಎಮ್‌ಐ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.

ದರ ಏರಿಕೆ (bps)	20 ವರ್ಷಗಳ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಪ್ರತಿ ₹1 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಇಎಮ್‌ಐ ಬದಲಾವಣೆ
25	≈ ₹16/ತಿಂಗಳಿಗೆ
50	≈ ₹32/ತಿಂಗಳಿಗೆ

ಸಾಲದ ಭಾಗಶಃ ಮುಂಪಾವತಿ (Part-prepayment) ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಮೂಲ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ತಕ್ಷಣವೇ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಹೊಸ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ತನಿಖೆ (Hard Enquiry) ಎದುರಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಆರ್‌ಬಿಐ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ವ್ಯಕ್ತಿಗತ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್-ರೇಟ್ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಯಾವುದೇ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಅಥವಾ ಪ್ರೀ-ಪೇಮೆಂಟ್ ದಂಡವಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಇನ್ನು ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್ (ಮತ್ತೊಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಸಾಲ ವರ್ಗಾವಣೆ) ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದಾದರೆ, ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀ, ಲೀಗಲ್, ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ, ಸ್ಟ್ಯಾಂಪ್ ಡ್ಯೂಟಿ ಮತ್ತು MOD ವೆಚ್ಚಗಳಿಗಿಂತ ನಿಮ್ಮ ಉಳಿತಾಯ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ ಮಾತ್ರ ಅದು ಲಾಭದಾಯಕ. ಹೊಸ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿ ಹಾಗೂ ತನಿಖೆಯಿಂದಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ (CIBIL) ಸ್ಕೋರ್ ತಾತ್ಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಕೊಂಚ ಕುಸಿಯಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ನೆನಪಿನಲ್ಲಿಡಿ.

ಸಾಲದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬದಲಾಯಿಸುವ ಮುನ್ನ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಕಾಯ್ದೆಯ ಸೆಕ್ಷನ್ 24(b) ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಸ್ವಂತ ಬಳಕೆಯ ಮನೆಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ಗರಿಷ್ಠ ₹2,00,000 ವರೆಗೆ ರಿಯಾಯಿತಿ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಹಾಗೆಯೇ ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಅಸಲು ಪಾವತಿಗೆ ₹1,50,000 ವರೆಗೆ ಮಿತಿ ಇರುತ್ತದೆ (ಆಯ್ದ ತೆರಿಗೆ ಪದ್ಧತಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ). ಯಾವುದೇ ನಿರ್ಧಾರಕ್ಕೂ ಮುನ್ನ ರಿಸೆಟ್ ದಿನಾಂಕ, ಸ್ಪ್ರೆಡ್ (Spread), ಪರಿಷ್ಕೃತ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್, ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀ, ಟಾಪ್-ಅಪ್ ಷರತ್ತುಗಳು ಮತ್ತು ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಪೋರ್ಟಬಿಲಿಟಿಯನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ಜೊತೆಗೆ, ಪ್ರತಿಯೊಂದು ದರ ಏರಿಕೆಯ ನಂತರ ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ನಿಯಮವಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನೂ ತಪ್ಪದೇ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.