ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಎಚ್ಚರಿಕೆ: ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಏರಿಕೆ, ನಿಮ್ಮ ಇಎಂಐ ಹೊರೆ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತಾ?

ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಮತ್ತೆ ಇಎಂಐ (EMI) ಬಿಸಿ ತಟ್ಟುವ ಕಾಲ ಹತ್ತಿರವಾಗಿದೆ. ದೇಶದ ಪ್ರಮುಖ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ (MCLR) ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಏರಿಕೆ ಮಾಡಿರುವುದರಿಂದ, ಗೃಹ ಮತ್ತು ವಾಹನ ಸಾಲಗಳ ಮಾಸಿಕ ಕಂತು ಹೆಚ್ಚಾಗಲಿದೆ. ಪಂಜಾಬ್ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (PNB) ನವೆಂಬರ್ 1 ರಿಂದಲೇ ಅನ್ವಯವಾಗುವಂತೆ ತನ್ನ ಎಲ್ಲಾ ಅವಧಿಯ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಅನ್ನು 10 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದೆ. ಹೆಚ್‌ಡಿಎಫ್‌ಸಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ (HDFC Bank) ನವೆಂಬರ್ 7 ರಿಂದ ನವೀಕೃತ ದರಗಳನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತಂದಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಬರೋಡಾ (BoB) ನವೆಂಬರ್ 12 ರಿಂದ ಅನ್ವಯವಾಗುವಂತೆ 5 ರಿಂದ 20 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳವರೆಗೆ ದರ ಏರಿಸಿದೆ. ಇತ್ತ ಸ್ಟೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (SBI) ಕೂಡ ಮುಂಬರುವ ರಿಸೆಟ್ ಅವಧಿಗಳಲ್ಲಿ 15 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳಷ್ಟು ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಹೆಚ್ಚಳದ ಸುಳಿವು ನೀಡಿದೆ.

ಹಾಗಂದ ತಕ್ಷಣ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಆಧರಿತವಾಗಿದ್ದರೆ ಇಎಂಐ ತಕ್ಷಣವೇ ಬದಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳು ಒಂದು ವರ್ಷದ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಚಕ್ರದ (One-year MCLR cycle) ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ 'ರಿಸೆಟ್' (Reset) ಆಗುತ್ತವೆ. ಅಂದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಮುಂದಿನ ರಿಸೆಟ್ ದಿನಾಂಕ ಬಂದಾಗಷ್ಟೇ ಈ ದರ ಏರಿಕೆಯ ಬಿಸಿ ನಿಮಗೆ ತಟ್ಟಲಿದೆ. ಹೀಗಾಗಿ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿರುವ ರಿಸೆಟ್ ಅವಧಿ (Reset frequency), ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಮೇಲಿನ ಸ್ಪ್ರೆಡ್ (Spread) ಹಾಗೂ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಇತ್ತೀಚಿನ ರೇಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಅನ್ನು ತಕ್ಷಣ ಒಮ್ಮೆ ಪರಿಶೀಲಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.

ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ದರ ಏರಿಕೆ ಮತ್ತು ಜಾರಿಗೆ ಬಂದ ದಿನಾಂಕಗಳು

ರೇಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪ್ರಕಾರ, ಪಂಜಾಬ್ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನವೆಂಬರ್ 1 ರಿಂದ ತನ್ನ ಎಲ್ಲಾ ಅವಧಿಯ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ದರಗಳನ್ನು 10 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ನಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದೆ. ಹೆಚ್‌ಡಿಎಫ್‌ಸಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ ನವೆಂಬರ್ 7 ರಿಂದ ಪರಿಷ್ಕೃತ ದರಗಳನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತಂದಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಬರೋಡಾ ಸಲ್ಲಿಕೆಯ ಪ್ರಕಾರ ನವೆಂಬರ್ 12 ರಿಂದ ದರಗಳು 5 ರಿಂದ 20 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳಷ್ಟು ಏರಿಕೆಯಾಗಿವೆ. ಇನ್ನು ಎಸ್‌ಬಿಐ ಆಡಳಿತ ಮಂಡಳಿಯು, ಸಾಲಗಳ ಮರುದರ ನಿಗದಿಯಾಗುವುದರಿಂದ (repricing) 15 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳ ಎಂಸಿಎಲ್‌ಆರ್ ಏರಿಕೆಯು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಮಾರ್ಜಿನ್ ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ನೆರವಾಗಲಿದೆ ಎಂದು ತಿಳಿಸಿದೆ.

₹30 ಲಕ್ಷದ 20 ವರ್ಷಗಳ ಸಾಲದ ಮೇಲಾಗುವ ಇಎಂಐ ಪರಿಣಾಮ

ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳ ಲೆಕ್ಕದಲ್ಲಿ ಈ ದರ ಏರಿಕೆ ಸಣ್ಣದಾಗಿ ಕಂಡರೂ, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಇದು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವಾಗುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಶೇಕಡಾ 9 ರಷ್ಟು ಆರಂಭಿಕ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಪಡೆದ ₹30 ಲಕ್ಷದ 20 ವರ್ಷಗಳ ಸಾಲಕ್ಕೆ, 10 ರಿಂದ 20 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ ಏರಿಕೆಯಾದರೆ ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐ ಸುಮಾರು ₹200 ರಿಂದ ₹400 ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ನಿಖರವಾದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಕ್ಕಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಪ್ರಸ್ತುತ ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ಮತ್ತು ಉಳಿದಿರುವ ಅವಧಿಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ಕೆಳಗೆ ನೀಡಲಾದ ಅಂಕಿ-ಅಂಶಗಳು ಸುಲಭ ಯೋಜನಾ ನೆರವಿಗಾಗಿ ಅಂದಾಜಿಸಿದವುಗಳಾಗಿವೆ.

ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾವಣೆ	ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಇಎಂಐ	ಅಂದಾಜು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ
+10 ಬಿಪಿಎಸ್ (bps)	≈ ₹200	₹30 ಲಕ್ಷ, 20 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿ, ~9% ಆರಂಭಿಕ ಬಡ್ಡಿದರ
+20 ಬಿಪಿಎಸ್ (bps)	≈ ₹400	ಸುಲಭ ಯೋಜನೆಗಾಗಿ ಅಂಕಿ-ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ

ಸಾಲಗಾರರು ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?: ರಿಸೆಟ್ ದಿನಾಂಕ, EBLR ಗೆ ಬದಲಾವಣೆ, ರಿಫೈನಾನ್ಸ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ

ನೀವು ಅರ್ಹರಿದ್ದರೆ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲವನ್ನು ಎಕ್ಸ್‌ಟರ್ನಲ್ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ಲಿಂಕ್ಡ್ ರೇಟ್ (EBLR) ಗೆ ಬದಲಾಯಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಮನವಿ ಮಾಡಿ; ಏಕೆಂದರೆ ರೆಪೋ-ಲಿಂಕ್ಡ್ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ವೇಗವಾಗಿ ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತವೆ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯ ದಾಖಲೆ (Repayment record) ಉತ್ತಮವಾಗಿದ್ದರೆ, ರಿಸೆಟ್ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆ ಸ್ಪ್ರೆಡ್‌ಗಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಜೊತೆ ಮಾತುಕತೆ ನಡೆಸಿ. ಬಡ್ಡಿ ಹೊರೆ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ರಿಸೆಟ್ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಭಾಗಶಃ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ (Part-prepayment) ಮಾಡಿ. ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್ (Balance Transfer) ಮಾಡುವ ಮುನ್ನ ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕ, ಮರು-ನೋಂದಣಿ ವೆಚ್ಚ ಹಾಗೂ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲಾಗುವ ಪರಿಣಾಮಗಳನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಿ.

ಫಿಕ್ಸ್ಡ್-ರೇಟ್ ಸಾಲಗಳ ಗೊಂದಲಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲ ವರ್ಗಾವಣೆ ಶುಲ್ಕಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಎಚ್ಚರವಿರಲಿ. ಹಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ಮುಕ್ತಾಯ (Foreclosure) ಅಥವಾ ವರ್ಗಾವಣೆ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಈ ಶುಲ್ಕಗಳ ಮೇಲೆ ಜಿಎಸ್‌ಟಿ (GST) ಸಹ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ರಿಸೆಟ್ ದಿನಾಂಕಕ್ಕೆ ಇನ್ನು ಕೆಲವು ತಿಂಗಳುಗಳಿದ್ದರೆ, ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಈಗಲೇ ಭಾಗಶಃ ಪಾವತಿ ಮಾಡಿ. ಬೇರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಆಫರ್‌ಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸುವಾಗ, ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಮಾತ್ರ ನೋಡದೆ, ಉಳಿದಿರುವ ಇಡೀ ಅವಧಿಗೆ ತಗುಲುವ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಿ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ.