ವಾರ್ಷಿಕ ₹14.65 ಲಕ್ಷ ಆದಾಯಕ್ಕೂ ತೆರಿಗೆ ಇಲ್ಲ: EPF ಮತ್ತು NPSನಿಂದ ₹12 ಕೋಟಿ ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿಗೆ ರೂಪಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದೇಗೆ?

ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹14.65 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಆದಾಯ ಪಡೆಯುವ ಸಂಬಳದಾರ ವೃತ್ತಿಪರರು ಹೊಸ ತೆರಿಗೆ ಪದ್ಧತಿಯಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ಕಾನೂನುಬದ್ಧವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ. ಅಷ್ಟೇ ಅಲ್ಲದೆ, ₹12 ಕೋಟಿಗೂ ಅಧಿಕ ಮೌಲ್ಯದ ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿಯನ್ನು ಸಹ ನಿರ್ಮಿಸಬಹುದು.

TaxBuddy.com ಸಂಸ್ಥಾಪಕ ಸುಜಿತ್ ಬಂಗಾರ್ ಅವರು ತಮ್ಮ ಲಿಂಕ್ಡ್‌ಇನ್ ಪೋಸ್ಟ್‌ನಲ್ಲಿ, ಇಪಿಎಫ್ ಮತ್ತು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ತೆರಿಗೆಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ತೆಗೆದುಹಾಕಬಹುದು ಮತ್ತು 60 ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ಹೇಗೆ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ವಿವರಿಸಿದ್ದಾರೆ.

ಖಾತರಿಯಾದ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ-ಸಂಬಂಧಿತ ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುವ ಎರಡು ಸಾಧನಗಳನ್ನು ಬಳಸುವ ದ್ವಿಮುಖ ತಂತ್ರವನ್ನು ಬಂಗಾರ್ ವಿವರಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಅವುಗಳೆಂದರೆ ನೌಕರರ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ (ಇಪಿಎಫ್) ಮತ್ತು ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಪಿಂಚಣಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆ (ಎನ್‌ಪಿಎಸ್).

30 ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹75,000 ಗಳಿಸುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಇಪಿಎಫ್ (ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಪಾಲು ಸೇರಿದಂತೆ) ಮತ್ತು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ಗೆ ತಲಾ ₹12,500 ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಬೇಕೆಂದು ಅವರು ಸೂಚಿಸುತ್ತಾರೆ. ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ 8% ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಳ ಮತ್ತು ಅದಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಕೊಡುಗೆಗಳಲ್ಲಿ ಏರಿಕೆಯೊಂದಿಗೆ, 60 ನೇ ವಯಸ್ಸಿಗೆ ಇಪಿಎಫ್ ನಿಧಿಯು ₹4.74 ಕೋಟಿ ಮತ್ತು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್ ₹7.42 ಕೋಟಿಗೆ ಬೆಳೆಯುತ್ತದೆ. ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ ₹12.16 ಕೋಟಿ ಆಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಬಹುತೇಕ ತೆರಿಗೆ ರಹಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಇಪಿಎಫ್ 8.25% ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ, ಐದು ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ತೆರಿಗೆ ರಹಿತ ಮೆಚ್ಯೂರಿಟಿ ಮತ್ತು ಭಾಗಶಃ ಹಿಂಪಡೆಯುವ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಸಹ ಹೊಂದಿದೆ. ನೌಕರರು ಸ್ವಯಂಪ್ರೇರಿತ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ (ವಿಪಿಎಫ್) ಅನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು. ಇದು ಮೂಲ ವೇತನದ 100% ವರೆಗೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ.

ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ಎನ್‌ಪಿಎಸ್ ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಐತಿಹಾಸಿಕವಾಗಿ 9-11% ಆದಾಯವನ್ನು ನೀಡಿದೆ. ಹೂಡಿಕೆದಾರರು 'ಸಕ್ರಿಯ' ಆಯ್ಕೆಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿ ಮಿಶ್ರಣವನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು ಅಥವಾ 'ಸ್ವಯಂ' ಆಯ್ಕೆಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ವಯಸ್ಸಿನೊಂದಿಗೆ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.

ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರ, ಎನ್‌ಪಿಎಸ್ ನಿಧಿಯ 60% ಅನ್ನು ತೆರಿಗೆ ರಹಿತವಾಗಿ ಹಿಂಪಡೆಯಬಹುದು, ಆದರೆ 40% ಅನ್ನು ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಬೇಕು.

ತೆರಿಗೆ ಅಂಶವು ಇಲ್ಲಿ ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ. ಹೊಸ ತೆರಿಗೆ ಪದ್ಧತಿಯಲ್ಲಿ, ಇಪಿಎಫ್‌ನಲ್ಲಿ ಮೂಲ ವೇತನದ 12% ವರೆಗೆ ಮತ್ತು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ನಲ್ಲಿ 14% ವರೆಗಿನ ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಕೊಡುಗೆಗಳು ತೆರಿಗೆ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಿಂದ ವಿನಾಯಿತಿ ಪಡೆಯುತ್ತವೆ. ಇದು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹14.65 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಆದಾಯ ಗಳಿಸುವ ನೌಕರರು ಯಾವುದೇ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ಪಾವತಿಸದೆ ಇರಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಅವರ ನಿವೃತ್ತಿ ಹಣವು ಬೆಳೆಯುತ್ತಲೇ ಇರುತ್ತದೆ.

ಬಂಗಾರ್ ಅವರು ಒಂದು ರಚನಾತ್ಮಕ ವಿಧಾನವನ್ನು ಶಿಫಾರಸು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಆರಂಭಿಕ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ, ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯಕ್ಕಾಗಿ ವಿಪಿಎಫ್ ಅನ್ನು ಬಳಸಿ ಮತ್ತು ಸಕ್ರಿಯ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಈಕ್ವಿಟಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿ. ನಿವೃತ್ತಿ ಹತ್ತಿರವಾಗುತ್ತಿದ್ದಂತೆ, ಎನ್‌ಪಿಎಸ್ ನಿಧಿಯನ್ನು ಕ್ರಮೇಣ ಸಾಲಕ್ಕೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಿ. 60 ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ, ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರದ ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ನಿಂದ ವ್ಯವಸ್ಥಿತವಾಗಿ ಒಂದೇ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹಿಂಪಡೆಯುವುದನ್ನು (ಎಸ್‌ಎಲ್‌ಡಬ್ಲ್ಯೂ) ಪರಿಗಣಿಸಿ.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಅವರು ಮಿತಿಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಎಚ್ಚರಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಇಪಿಎಫ್ ದ್ರವ್ಯತೆ ನಿರ್ಬಂಧಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ ಮತ್ತು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ಗೆ 40% ವಾರ್ಷಿಕ ಖರೀದಿ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ಇದು ಜೀವನಕ್ಕಾಗಿ ಆ ಭಾಗವನ್ನು ಲಾಕ್ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇವೆರಡೂ ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಸಾಧನಗಳಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ಅವುಗಳನ್ನು ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಉಳಿತಾಯ ಅಥವಾ ತುರ್ತು ನಿಧಿಗಳೆಂದು ತಪ್ಪಾಗಿ ಭಾವಿಸಬಾರದು.

ಬಂಗಾರ್ ಸಲಹೆ ನೀಡುತ್ತಾ, "ನಿಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿಯ ಬೆನ್ನೆಲುಬಾಗಿ ಅವುಗಳನ್ನು ಬಳಸಿ, ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಕಾರ್ಯತಂತ್ರವನ್ನು ಅಂತಿಮಗೊಳಿಸುವ ಮೊದಲು ಯಾವಾಗಲೂ ಹಣಕಾಸು ಯೋಜಕರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ."

FAQs

ಹೊಸ ತೆರಿಗೆ ಪದ್ಧತಿಯಲ್ಲಿ ₹14.65 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಆದಾಯ ಪಡೆಯುವ ವೃತ್ತಿಪರರು ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?

ಹೊಸ ತೆರಿಗೆ ಪದ್ಧತಿಯಲ್ಲಿ ₹14.65 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಆದಾಯ ಪಡೆಯುವ ಸಂಬಳದಾರ ವೃತ್ತಿಪರರು ಯಾವುದೇ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ಕಾನೂನುಬದ್ಧವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ.

ಬಂಗಾರ್ ಅವರು ಇಪಿಎಫ್ ಮತ್ತು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಬಗ್ಗೆ ಏನು ಹೇಳಿದ್ದಾರೆ?

ಬಂಗಾರ್ ಅವರು ತಮ್ಮ ಲಿಂಕ್ಡ್‌ಇನ್ ಪೋಸ್ಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಇಪಿಎಫ್ ಮತ್ತು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ತೆರಿಗೆಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ತೆಗೆದುಹಾಕಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ವಿವರಿಸಿದ್ದಾರೆ.

30 ನೇ ವಯಸ್ಸಿನ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಎಷ್ಟು ಮೊತ್ತವನ್ನು ಇಪಿಎಫ್ ಮತ್ತು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ಗೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಬೇಕು?

30 ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹75,000 ಗಳಿಸುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಇಪಿಎಫ್ ಮತ್ತು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ಗೆ ತಲಾ ₹12,500 ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಬೇಕೆಂದು ಅವರು ಸೂಚಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ನಲ್ಲಿ ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರ 60% ಅನ್ನು ಹೇಗೆ ಹಿಂಪಡೆಯಬಹುದು?

ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರ, ಎನ್‌ಪಿಎಸ್ ನಿಧಿಯ 60% ಅನ್ನು ತೆರಿಗೆ ರಹಿತವಾಗಿ ಹಿಂಪಡೆಯಬಹುದು, ಆದರೆ 40% ಅನ್ನು ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಬೇಕು.

ಬಂಗಾರ್ ಅವರು ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ ಏನು ಶಿಫಾರಸು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ?

ಬಂಗಾರ್ ಅವರು ಆರಂಭಿಕ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ವಿಪಿಎಫ್ ಅನ್ನು ಬಳಸಿ ಮತ್ತು ಸಕ್ರಿಯ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಶಿಫಾರಸು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ.