FD vs Small Savings Scheme: ಎಫ್‌ಡಿ ಅಥವಾ ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳು; ಯಾವುದು ಬೆಸ್ಟ್‌?

ಕಳೆದ ಎಂಟು ತ್ರೈಮಾಸಿಕಗಳಿಂದ, ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳ (Small Savings Scheme) ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳನ್ನು ಕೇಂದ್ರ ಸರ್ಕಾರ ಸ್ಥಿರವಾಗಿರಿಸಿದೆ. ಸಣ್ಣ ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ ನಿಶ್ಚಿತ ಠೇವಣಿಗಳು (FD) ಅತಿ ಜನಪ್ರಿಯ ಸುರಕ್ಷಿತ ಹೂಡಿಕೆಯಾಗಿದೆ. ಪಿಪಿಎಫ್, ಎನ್‌ಎಸ್‌ಸಿ, ಕೆವಿಪಿ, ಎಸ್‌ಸಿಎಸ್‌ಎಸ್‌ನಂತಹ ಹಲವು ಹಣಕಾಸು ಸಾಧನಗಳು ಲಭ್ಯವಿದ್ದು, ಇವು ವಾರ್ಷಿಕ 6.9% ರಿಂದ 7.5% ಬಡ್ಡಿ ಒದಗಿಸುತ್ತವೆ.

ನಿಶ್ಚಿತ ಠೇವಣಿ ಅಥವಾ ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಗೊಂದಲ ಸಾಮಾನ್ಯ, ಎರಡೂ ತಮ್ಮದೇ ಅನುಕೂಲಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ. ಸೂಕ್ತ ಆಯ್ಕೆಗಾಗಿ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವುದು ಅಗತ್ಯ. ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸು ಗುರಿಗಳಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ನಿರ್ಧಾರ ಕೈಗೊಳ್ಳಲು ಇಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಿದ ಅಂಶಗಳು ಸಹಾಯಕ.

I. ಬಡ್ಡಿ ದರ: ಯಾವುದೇ ಹೂಡಿಕೆಯ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶ ಆದಾಯ. ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿಯು ಹೆಚ್ಚು ಲಾಭ ತರುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಎಫ್‌ಡಿಗಳಿಗೆ ವಾರ್ಷಿಕ 6.25% ರಿಂದ 6.40% ಬಡ್ಡಿ ನೀಡಿದರೆ, ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳು 6.7% ರಿಂದ 7.5% ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ಉತ್ತಮ ಬಡ್ಡಿ ಆಕರ್ಷಿಸುತ್ತವೆ.

II. ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿ: ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳು ಎಫ್‌ಡಿಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿ ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಎನ್‌ಎಸ್‌ಸಿ ಐದು ವರ್ಷ, ಪಿಪಿಎಫ್ 15 ವರ್ಷಗಳ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಹೊಂದಿವೆ.

III. ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ: ನಿಶ್ಚಿತ ಠೇವಣಿಗಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ ಸ್ಲಾಬ್ ದರದ ಪ್ರಕಾರ ತೆರಿಗೆಗೆ ಒಳಪಡುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಮುಕ್ತವಾಗಿದೆ. ಪಿಪಿಎಫ್ ಮತ್ತು ಎನ್‌ಎಸ್‌ಸಿ ಹೂಡಿಕೆಗಳು ಹಳೆಯ ತೆರಿಗೆ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಕಡಿತಕ್ಕೆ ಅರ್ಹವಲ್ಲದಿದ್ದರೂ, ಅವುಗಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ-ರಹಿತ.

ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳ ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು (ವಾರ್ಷಿಕ) ಈ ಕೆಳಗಿನಂತಿವೆ: ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಉಳಿತಾಯ ಆರ್.ಡಿ. ಖಾತೆ 6.7%, ಅಂಚೆ ಕಚೇರಿ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ ಯೋಜನೆ 7.4%, ಹಿರಿಯ ನಾಗರಿಕರ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆ 8.2%, ಪಿಪಿಎಫ್ 7.1%, ಸುಕನ್ಯಾ ಸಮೃದ್ಧಿ ಖಾತೆ 8.2%, ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಉಳಿತಾಯ ಕಾಲಿಕ ಠೇವಣಿ 6.9-7.5%, ಕಿಸಾನ್ ವಿಕಾಸ್ ಪತ್ರ 7.5%, ಎನ್‌ಎಸ್‌ಸಿ 7.7% ಮತ್ತು ಮಹಿಳಾ ಸಮ್ಮಾನ್ ಉಳಿತಾಯ ಪ್ರಮಾಣಪತ್ರ 7.5%.

IV. ವಿವಿಧ ಆಯ್ಕೆಗಳ ಸಮ್ಮಿಶ್ರಣ: ವಿಭಿನ್ನ ಹೂಡಿಕೆ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸಿ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊ ರೂಪಿಸಲು ಹಣಕಾಸು ತಜ್ಞರು ಶಿಫಾರಸು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಎಫ್‌ಡಿಗಳು ಹಾಗೂ ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳು (ಪಿಪಿಎಫ್/ಎನ್‌ಎಸ್‌ಸಿ) ಸಾಲ ಆಧಾರಿತ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೋದ ಪ್ರಮುಖ ಭಾಗವಾಗುತ್ತವೆ. ಈ ಎರಡೂ ಹೂಡಿಕೆಗಳು ಒಂದೇ ಉದ್ದೇಶವನ್ನು ಪೂರೈಸುತ್ತವೆ.

ಅಪನಾ ಧನ್ ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ಸರ್ವಿಸಸ್‌ನ ಸಂಸ್ಥಾಪಕಿ ಪ್ರೀತಿ ಝೆಂಡೆ ವಿವರಿಸಿದಂತೆ, “ಪಿಪಿಎಫ್ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಂಪತ್ತು ಸೃಷ್ಟಿ ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿದ್ದು, ನಿಮ್ಮ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಗುರಿಗಳಿಗೆ ಸಾರ್ವಭೌಮ ಖಾತರಿ ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆ ಮುಕ್ತ ಆದಾಯ ಸಹಿತ ಸಾಲ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೋ ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಎನ್‌ಎಸ್‌ಸಿಯು ಸಹ ಪ್ರಾಂಶುಪಾಲ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಎರಡಕ್ಕೂ ಸಾರ್ವಭೌಮ ಖಾತರಿ ನೀಡುವ ಉತ್ತಮ ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿದ್ದು, ಮಧ್ಯಮಾವಧಿಯ ಗುರಿಗಳಿಗೆ ಕಡಿಮೆ ತೆರಿಗೆ ದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಬಳಸಬಹುದು.”

ಅವರು ಮತ್ತಷ್ಟು ಹೇಳಿದಂತೆ, “ನಿಮ್ಮ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಹಣಕಾಸು ಗುರಿಗಳಿಗೆ (2-3 ವರ್ಷಗಳ ಹೂಡಿಕೆ ಅವಧಿ) ನಿಶ್ಚಿತ ಠೇವಣಿಗಳು ಅತ್ಯಂತ ಸೂಕ್ತ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಈ ಮೂರು ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ನಿಮ್ಮ ವಿಭಿನ್ನ ಹಣಕಾಸು ಗುರಿಗಳಿಗಾಗಿ ಸಾಲ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೋದ ಭಾಗವಾಗಿ ಬಳಸಬಹುದು” ಎಂದು ಪ್ರೀತಿ ಝೆಂಡೆ ಸೇರಿಸಿದರು.

(ಈ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ ಮತ್ತು ಮಾಹಿತಿ ಕೇವಲ ವೈಯಕ್ತಿಕ ವಿಶ್ಲೇಷಕರು ಅಥವಾ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಅಭಿಪ್ರಾಯವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು Goodreturns.in ಅಥವಾ Greynium Information Technologies Private Limited ನ ಅಭಿಪ್ರಾಯವನ್ನು ಹೇಳಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ನಾವು ಯಾವುದೇ ಮಾಹಿತಿಯ ನಿಖರತೆ, ಪೂರ್ಣತೆ ಅಥವಾ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆ ಬಗ್ಗೆ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ, ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ ಅಥವಾ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ. ನಾವು ಯಾವುದೇ ಹೂಡಿಕೆ ಸಲಹೆ ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ ಅಥವಾ ಷೇರುಗಳ ಖರೀದಿ ಅಥವಾ ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವ ಬಗ್ಗೆ ಒತ್ತಾಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಎಲ್ಲಾ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಕೇವಲ ಶಿಕ್ಷಣ ಮತ್ತು ಮಾಹಿತಿ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಒದಗಿಸಲಾಗಿದೆ. ಯಾವುದೇ ಹೂಡಿಕೆ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು, ಒಬ್ಬ ಅರ್ಹ ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಾರರಿಂದ ಸಲಹೆ ಪಡೆದರೆ ಉತ್ತಮ).

FAQs

ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳ ಸಾಮಾನ್ಯ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾದ ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಎಷ್ಟಿದೆ?

ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳು ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಸುಮಾರು 6.25% ರಿಂದ 6.40% ವರೆಗೆ ನೀಡುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳು ಕೆಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ 6.7% ರಿಂದ 7.5% ರ ನಡುವೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ.

ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳ ನಡುವೆ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿಗಳು ಹೇಗೆ ಭಿನ್ನವಾಗಿವೆ?

ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ದೀರ್ಘ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿಗಳು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ NSC ಗೆ ಐದು ವರ್ಷಗಳು ಮತ್ತು PPF ಗೆ 15 ವರ್ಷಗಳು, ಆದರೆ ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳು ವಿಭಿನ್ನ ಅವಧಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ ಆದರೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ.

ಯಾವ ಹೂಡಿಕೆಯು ತೆರಿಗೆ-ಮುಕ್ತ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಕೆಲವು ಸಾಧನಗಳಿಗೆ ಇದು ಹೇಗೆ ಹೋಲಿಕೆಯಾಗುತ್ತದೆ?

ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳು ತೆರಿಗೆ-ಮುಕ್ತ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯವನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ, ಆದರೆ PPF ಮತ್ತು NSC ನಂತಹ ಸಾಧನಗಳು ತಮ್ಮ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ನಿಯಮಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ, PPF ಮತ್ತು NSC ಬಡ್ಡಿ ಹೇಳಲಾದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಪಡೆದಿವೆ.

ಈ ಹೂಡಿಕೆ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುವ ಬಗ್ಗೆ ಹಣಕಾಸು ತಜ್ಞರು ಏನು ಶಿಫಾರಸು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ?

ವಿವಿಧ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಮಿಶ್ರಣ ಮಾಡಿ ಸಮತೋಲಿತ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ರೂಪಿಸಲು ತಜ್ಞರು ಸಲಹೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ, ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಗಳು (PPF/NSC) ಪ್ರಮುಖ, ಸಾಲ-ಆಧಾರಿತ ಅಂಶಗಳನ್ನು ರೂಪಿಸುತ್ತವೆ, ಅದು ಇದೇ ರೀತಿಯ ಹೂಡಿಕೆ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸುತ್ತದೆ.

ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಗುರಿಗಳಿಗೆ (2-3 ವರ್ಷಗಳು) ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಗುರಿಗಳಿಗೆ ಒಟ್ಟಾರೆ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನ ಏನು?

ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಗುರಿಗಳಿಗೆ, ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳು ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಸೂಕ್ತವಾಗಿವೆ, ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಂಪತ್ತು ಸೃಷ್ಟಿಯು PPF ಮತ್ತು NSC ಯಂತಹ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಿಂದ ಪ್ರಯೋಜನ ಪಡೆಯುತ್ತದೆ, ಅದು ವೈವಿಧ್ಯಮಯ ಬಂಡವಾಳದಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ ಅನುಕೂಲಗಳು ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.