Gold Loan: ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ದುಪ್ಪಟ್ಟು..₹2.1 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗೆ ಹಾರಿದ ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್..! ಕಾರಣ ಏನು ಗೊತ್ತಾ?

ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಚಿನ್ನಕ್ಕೆ ಒಂದು ಮಹತ್ವವಾದ ಸ್ಥಾನವಿದೆ. ಚಿನ್ನವು ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿಷ್ಠೆಯ ಸಂಕೇತವಾಗಿದೆ. ಅಲ್ಲದೇ ಕೆಲವರ ಪಾಲಿಗೆ ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಆರ್ಥಿಕ ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ಲೋಹವೂ ಆಗಿದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಚಿನ್ನವನ್ನು ದೊಡ್ಡ ಸಂಪತ್ತು ಎಂದು ಕೂಡ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿಯೇ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಭಾರತೀಯರು ಭದ್ರತೆಗೆ ಬಳಸುವ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯಲ್ಲಿದ್ದಾರೆ. ಆದರೆ ಈ ಬಾರಿ ಆಭರಣವನ್ನು ಧರಿಸುವುದಕ್ಕಿಂತಲೂ, ಚಿನ್ನವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಒತ್ತೆ ಇಡುವ ಪದ್ದತಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತಿದೆ.

ಇನ್ನು ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ ಪ್ರಕಟಿಸಿರುವ ಇತ್ತೀಚಿನ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಚಿನ್ನದ ಮೇಲಿನ ಸಾಲಗಳು ಹಿಂದಿನ ವರ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಶೇಕಡಾ 103ರಷ್ಟು ಏರಿಕೆಯೊಂದಿಗೆ ಸುಮಾರು ₹2.1 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಳಿಗೆ ತಲುಪಿವೆ. ಇದು ಹೋಲಿಕೆಗೆ 2024ರ ಮಾರ್ಚ್‌ನಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ₹1 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಯಷ್ಟಿತ್ತು.

ಒತ್ತೆ ಇಡುವ ಪದ್ದತಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತಿರುವುದೇಕೆ..?

ಇನ್ನು ಒತ್ತೆ ಇಡುವ ಪದ್ದತಿ ಏರಿಕೆಯಾಗುತ್ತಿರುವುದರಲ್ಲಿ ಒಂದು ಬಲವಾದ ಕಾರಣವಿದೆ. ಅದರಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖವಾದುದೆಂದರೆ, ಕೃಷಿ ಸಾಲಗಳ ಮರುವರ್ಗೀಕರಣ. 2023ರಲ್ಲಿ ಆರ್‌ಬಿಐವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ನಿರ್ದೇಶನ ನೀಡಿದ್ದು, ಕೆಲವು ಚಿನ್ನದ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಕೃಷಿ ಸಾಲಗಳೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲು ಅವಕಾಶ ನೀಡಿತು. ಕೃಷಿ ಸಾಲಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರ ಮತ್ತು ಇಳಿದ ಮರುಪಾವತಿ ಒತ್ತಡವಿರುವುದರಿಂದ, ಈ ಮರುವರ್ಗೀಕರಣದಿಂದಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಚಿನ್ನದ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲಗಳನ್ನು ವಿತರಿಸಲು ಪ್ರೇರಿತರಾದವು.

ಇನ್ನೊಂದು ಪ್ರಮುಖ ಬೆಳವಣಿಗೆಯೆಂದರೆ, ಆರ್‌ಬಿಐ ಕೆಲವು ಪ್ರಮುಖ ಬ್ಯಾಂಕೇತರ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ವಿತರಣೆಯ ಮೇಲಿನ ನಿರ್ಬಂಧಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸಿತು. ಇದರಿಂದಾಗಿ, ಗ್ರಾಹಕರು ಬ್ಯಾಕುಗಳ ಕಡೆಗೆ ಹರಿದು ಬರುವಂತಾಯಿತು. ಈ ಎಲ್ಲಾ ಘಟ್ಟಗಳಲ್ಲಿ ಚಿನ್ನದ ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆಯಾಗುತ್ತಿರುವುದೂ ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣ. ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯವರ್ಧನೆಯೊಂದಿಗೆ ಗ್ರಾಹಕರು ಹೆಚ್ಚು ಮೊತ್ತದ ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಸದುಪಯೋಗ ಮಾಡಿಕೊಂಡಿದ್ದಾರೆ.

ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಚೈತನ್ಯ:

ಒಟ್ಟಾರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಸಾಲ ವಿಸ್ತರಣೆ 2023-24 ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 20ರಿಂದ ಇಳಿದು 2024-25ರಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ಶೇಕಡಾ 11ಕ್ಕೆ ಕುಸಿತ ಕಂಡರೂ, ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಮಾತ್ರ ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ ವಿಭಾಗವಾಗಿರುತ್ತದೆ. FY25..ಅಂದರೆ, 2025ನೇ ಫೈನಾನ್ಸಿಯಲ್ ವರ್ಷದ ಮಾರ್ಚ್ ಕೊನೆಯ ವೇಳೆಗೆ ಒಟ್ಟಾರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ₹182 ಟ್ರಿಲಿಯನ್ ಆಗಿತ್ತು. HDFC ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಿಲೀನವು ಈ ಸಂಖ್ಯೆಗಳ ಬೆಳವಣಿಗೆಯಲ್ಲಿ ಅಲ್ಪಮಟ್ಟದ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ತಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ವಾಸ್ತವ ಬೆಳವಣಿಗೆ ದರವು 2023ರ ಶೇಕಡಾ 16.3ರಿಂದ FY25ರಲ್ಲಿ ಶೇಕಡ 12ಕ್ಕೆ ಇಳಿದಿದೆ.

ಉದ್ಯಮವಲಯದಲ್ಲಿ ದುರ್ಬಲತೆ:

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಸಾಲದ ಸಂಯೋಜನೆಯು ಕೂಡ ಬದಲಾಗುತ್ತಿರುವುದನ್ನು ಗಮನಿಸಬಹುದು. 2024-25ರ ಸಾಲಿನ ವೇಳೆಗೆ ಉದ್ಯಮವಲಯದ ಪಾಲು ಶೇಕಡಾ 21.5ರಿಂದ ಮತ್ತಷ್ಟು ಇಳಿದು, ಸೇವಾ ವಲಯದ ಪಾಲು ಶೇಕಡಾ 28.3ಕ್ಕೆ ಏರಿಕೆಯಾಗಿದೆ. ವ್ಯಯಾತ್ಮಕ ಸಾಲಗಳೂ ಶೇಕಡಾ 32.6ರಷ್ಟು ಪಾಲು ಹೊಂದಿದ್ದು, ಚಿನ್ನದ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲಗಳ ಬಲದಿಂದ ಇದು ಹಿಂದಿನ ಶೇಕಡಾ 32.4ರಿಂದ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ವಸತಿ ಸಾಲಗಳು ಶೇಕಡಾ 16.5ರಲ್ಲಿ ಸ್ಥಿರವಾಗಿದ್ದರೆ, ಅಸುರಕ್ಷಿತ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳಂತಹ ಇತರೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳು 7.9%ರಷ್ಟು ಏರಿಕೆಯಾಗಿದೆ.

ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳ ಡೇಟಾ ಬದಲಾಗುತ್ತಿದೆ:

ಈಗ ಚಿನ್ನದ ಆಭರಣದ ಮೇಲಿನ ಸಾಲಗಳು ಒಟ್ಟು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲದ ಶೇಕಡಾ 1.1ರಷ್ಟಿದ್ದು, ಇದು ಕಳೆದ ವರ್ಷಗಳ ಶೇಕಡಾ 0.6ರಿಂದ ದ್ವಿಗುಣವಾಗಿರುವ ಬೆಳವಣಿಗೆಯಾಗಿದೆ. ಇದು ಸಣ್ಣ ಸಂಖ್ಯೆ ಎಂದು ತೋಚಬಹುದು, ಆದರೆ ₹2.1 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಮೊತ್ತದ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿರುವ ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡಗಳ ಒಂದು ಸಂಕೇತವಾಗಿದೆ.

ಸೆಕ್ಯುರಿಟೀಸ್ ವಿರುದ್ಧದ ಸಾಲಗಳು:

ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳ ನಂತರ ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ ಮತ್ತೊಂದು ವಿಭಾಗವೆಂದರೆ ಷೇರುಗಳಂತಹ ಸೆಕ್ಯುರಿಟೀಸ್ ವಿರುದ್ಧ ನೀಡಲಾಗುತ್ತಿರುವ ಸಾಲಗಳು. ಈ ಸಾಲಗಳು ಶೇಕಡಾ 18.7ರಷ್ಟು ಏರಿಕೆಯೊಂದಿಗೆ ₹10,080 ಕೋಟಿಗಳಿಗೆ ತಲುಪಿವೆ.

ಚಿಲ್ಲರೆ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಕುಸಿತ:

ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯಾಪಾರದ ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿ ಗ್ರಾಹಕ ಬಾಳಿಕೆ ವಸ್ತುಗಳ ಸಾಲ ಮಾತ್ರ ಶೇಕಡಾ 1.3ರಷ್ಟು ಕುಸಿತ ಕಂಡು ₹23,402 ಕೋಟಿಗಳ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ಇಳಿದಿದೆ. ಅನೇಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಈಗ ಅಸುರಕ್ಷಿತ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಎಚ್ಚರಿಕೆ ತಾಳುತ್ತಿರುವ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಈ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಹಿನ್ನಡೆ ಕಂಡಿದೆ.

ಭಾರತದ ಸಾಲ ಛಾಯಾಚಿತ್ರದ ನವ ಮಿತಿಗಳು:

30.1 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ರೂ. ಮೌಲ್ಯದ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳ ಸಂಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿಯೂ ಬದಲಾವಣೆಗಂಡಿದೆ. ಈ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 16.5ರಷ್ಟು ವಸತಿ ಸಾಲಗಳಾಗಿದ್ದರೆ, ಉಳಿದವುಗಳಲ್ಲಿ ಅಸುರಕ್ಷಿತ ಕೃಪಾಲು ಸಾಲಗಳ ಪ್ರಮಾಣ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತಿದೆ. ಈ ಎಲ್ಲಾ ಅಂಶಗಳು ಭಾರತೀಯ ನಾಗರಿಕರು ಚಿನ್ನದಂತಹ ಸ್ಥಿರ ಆಸ್ತಿ ವಿರುದ್ಧದ ಸಾಲಗಳ ಕಡೆಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಆಕರ್ಷಿತರಾಗುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಎಂಬುದನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತವೆ.

ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಚಿನ್ನದ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಬಂದಿರುವ ಈ ದ್ವಿಗುಣ ಏರಿಕೆ ಹಲವು ಆರ್ಥಿಕ, ನೀತಿಪರ ಹಾಗೂ ಮೌಲ್ಯವರ್ಧನೆಯ ಕಾರಣಗಳಿಂದ ರೂಪುಗೊಂಡಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕೃಷಿ ಸಾಲಗಳ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮರುವರ್ಗೀಕರಿಸಿದ ತಂತ್ರ, NBFCಗಳ ವಿರುದ್ಧದ ನಿಯಂತ್ರಣಗಳು, ಮತ್ತು ಚಿನ್ನದ ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆಯು ಈ ಬೆಳವಣಿಗೆಗೆ ಕಾರಣಗಳಾಗಿವೆ. ಒಟ್ಟಾರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲದ ವೃದ್ಧಿ ನಿಧಾನಗೊಂಡರೂ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ತಮ್ಮದೇ ಆದ ದಿಕ್ಕಿನಲ್ಲಿ ಚೈತನ್ಯದ ಅಂಚಿಗೆ ತಲುಪಿವೆ.