ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್ vs SIP: ನಿಮ್ಮ ಹಣಕ್ಕೆ ಯಾವುದು ಹೆಚ್ಚು ಲಾಭದಾಯಕ?

ಅಕ್ಟೋಬರ್ 1 ರಂದು ಹಲವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ಪರಿಷ್ಕರಿಸುವುದರಿಂದ, ಗೃಹ ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ಇಎಮ್‌ಐ (EMI) ಪರಿಶೀಲಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಇದು ಸೂಕ್ತ ಸಮಯವಾಗಿದೆ. ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಭಾಗಶಃ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕೇ (Prepayment)? ಅಥವಾ ಎಸ್‌ಐಪಿ (SIP) ಮತ್ತು ಫಿಕ್ಸ್ಡ್ ಡೆಪಾಸಿಟ್‌ಗಳಲ್ಲಿ (FD) ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕೇ? ಎನ್ನುವುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಇಂದೇ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಹಾಕಿ. ನಿಮ್ಮ ರಿಸೆಟ್ ದಿನಾಂಕ, ತೆರಿಗೆ ಲಾಭ ಮತ್ತು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಆದಾಯವನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ಸರಿಯಾದ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಒಳಿತು. ಅನಗತ್ಯ ವಿಳಂಬ ತಪ್ಪಿಸಿ ಸೂಕ್ತ ನಿರ್ಧಾರ ತಳೆಯಲು ಕೆಳಗಿನ ವಿವರಗಳನ್ನು ಗಮನಿಸಿ.

ನಿಮ್ಮ ಸಾಲವು 'MCLR'ಗೆ ಲಿಂಕ್ ಆಗಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 1ನೇ ತಾರೀಖಿನಂದು) ಬಡ್ಡಿದರ ಪರಿಷ್ಕರಿಸುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಇಎಮ್‌ಐ ಬದಲಾಗುವುದು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ರಿಸೆಟ್ ದಿನಾಂಕದಂದು ಮಾತ್ರ (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪ್ರತಿ 6 ರಿಂದ 12 ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ). ಇನ್ನು 'ರೆಪೋ ಲಿಂಕ್ಡ್' ಸಾಲಗಳಾಗಿದ್ದರೆ, ಬಾಹ್ಯ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್‌ಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಕನಿಷ್ಠ ಪ್ರತಿ ಮೂರು ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ ದರ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ 'ಸ್ಯಾಂಕ್ಷನ್ ಲೆಟರ್‌' ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ರಿಸೆಟ್ ಸೈಕಲ್ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಿ. 'ಫಿಕ್ಸ್ಡ್ ರೇಟ್' ಸಾಲಗಳ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಯಾವುದೇ ಬದಲಾವಣೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ.

ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್, SIP ಅಥವಾ FD: ಯಾವುದು ಉತ್ತಮ?

ಗೃಹ ಸಾಲದ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವುದರಿಂದ (Part Prepayment), ತೆರಿಗೆ ಕಡಿತದ ನಂತರವೂ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕೆ ಸಮನಾದ ಯಾವುದೇ ಅಪಾಯವಿಲ್ಲದ (Risk-free) ರಿಟರ್ನ್ ಸಿಕ್ಕಂತಾಗುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 8.5% ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ 15 ವರ್ಷಗಳ ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಬಾಕಿ ಇದ್ದರೆ, ಇಂದು 2 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಗಮನಾರ್ಹ ಪ್ರಮಾಣದ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯವಾಗುತ್ತದೆ. ಇದನ್ನು ಈಕ್ವಿಟಿ ಎಸ್‌ಐಪಿ ಅಥವಾ ಶಾರ್ಟ್ ಟರ್ಮ್ ಎಫ್‌ಡಿಗಳ ಜತೆ ಹೋಲಿಸಿ ನೋಡಿ. ನಿಮ್ಮ ಸಮಯದ ಅವಧಿ, ರಿಸ್ಕ್ ತಡೆಯುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಹಾಗೂ ನಗದು ಅಗತ್ಯಕ್ಕೆ ತಕ್ಕಂತೆ ನಿರ್ಧಾರ ತಳೆಯಿರಿ. (ಸೂಚನೆ: ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಭಿನ್ನವಾಗಿರಬಹುದು. ಕೆಳಗಿನ ಕೋಷ್ಟಕವು ಇಂದು ಮಾಡುವ 2 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್ ಆಧಾರಿತ ಉದಾಹರಣೆಯಾಗಿದೆ).

ಬಡ್ಡಿದರ	10 ವರ್ಷ ಬಾಕಿ ಇದ್ದರೆ	15 ವರ್ಷ ಬಾಕಿ ಇದ್ದರೆ	20 ವರ್ಷ ಬಾಕಿ ಇದ್ದರೆ
7.5%	~₹1.2 ಲಕ್ಷ ಉಳಿತಾಯ; ~6 ತಿಂಗಳು ಕಡಿತ	~₹1.6 ಲಕ್ಷ ಉಳಿತಾಯ; ~10 ತಿಂಗಳು ಕಡಿತ	~₹1.9 ಲಕ್ಷ ಉಳಿತಾಯ; ~13 ತಿಂಗಳು ಕಡಿತ
8.5%	~₹1.3 ಲಕ್ಷ ಉಳಿತಾಯ; ~7 ತಿಂಗಳು ಕಡಿತ	~₹1.9 ಲಕ್ಷ ಉಳಿತಾಯ; ~12 ತಿಂಗಳು ಕಡಿತ	~₹2.3 ಲಕ್ಷ ಉಳಿತಾಯ; ~15 ತಿಂಗಳು ಕಡಿತ
9.5%	~₹1.5 ಲಕ್ಷ ಉಳಿತಾಯ; ~8 ತಿಂಗಳು ಕಡಿತ	~₹2.1 ಲಕ್ಷ ಉಳಿತಾಯ; ~13 ತಿಂಗಳು ಕಡಿತ	~₹2.6 ಲಕ್ಷ ಉಳಿತಾಯ; ~17 ತಿಂಗಳು ಕಡಿತ

ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ: ಸೆಕ್ಷನ್ 24(b), 80C ಮತ್ತು ಡೆಟ್ ಫಂಡ್ ನಿಯಮಗಳು

ಸಾಲವನ್ನು ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಸೆಕ್ಷನ್ 24(b) ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಸಿಗುವ ಬಡ್ಡಿ ಮೇಲಿನ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಪ್ರಮಾಣ ಕೊಂಚ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ನೀವು ಕಡಿಮೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಪಡೆಯುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಇದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ನಿಜವಾದ ಲಾಭ ಹೆಚ್ಚುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮರುಪಾವತಿಯು ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ (ರೂ. 1.5 ಲಕ್ಷದ ಮಿತಿಯಲ್ಲಿ) ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿಗೆ ಅರ್ಹವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಎಫ್‌ಡಿ ಬಡ್ಡಿಯು ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಸ್ಲ್ಯಾಬ್‌ಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ತೆರಿಗೆಗೆ ಒಳಪಡುತ್ತದೆ. 2023ರ ನಂತರ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಡೆಟ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಿಗೂ ಇಂಡೆಕ್ಸೇಷನ್ ಲಾಭವಿಲ್ಲದೆ ಸ್ಲ್ಯಾಬ್ ದರದಲ್ಲೇ ತೆರಿಗೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ. ಆದರೆ ಈಕ್ವಿಟಿ ಲಾಭಗಳಿಗೆ ನಿಗದಿತ ಮಿತಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಆಕರ್ಷಕ ದೀರ್ಘಾವಧಿ ತೆರಿಗೆ ದರಗಳು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತವೆ.

ನೀವು ಇಂದೇ ಮಾಡಬೇಕಾದ ಕಾರ್ಯಗಳು: EMI ರಿಸೆಟ್, EBLRಗೆ ಬದಲಾವಣೆ, ರಿಫೈನಾನ್ಸ್

ನಿಮ್ಮ 'ಸ್ಯಾಂಕ್ಷನ್ ಲೆಟರ್‌' ಅಥವಾ ಲೋನ್ ಸ್ಟೇಟ್‌ಮೆಂಟ್ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ರಿಸೆಟ್ ದಿನಾಂಕವನ್ನು ಕಂಡುಕೊಳ್ಳಿ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲವನ್ನು MCLR ನಿಂದ ಎಕ್ಸ್‌ಟರ್ನಲ್ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್ ಲಿಂಕ್ಡ್ ರೇಟ್‌ಗೆ (EBLR) ಬದಲಾಯಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ವಿನಂತಿಸಿ (ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ದರ ಸೂಕ್ತವಾಗಿದ್ದರೆ ಮಾತ್ರ ಮುಂದುವರಿಯಿರಿ). ತುರ್ತು ನಿಧಿ (Emergency fund) ಕಾಯ್ದಿರಿಸಿದ ನಂತರ, ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲದ ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್‌ಗೆ ಬಳಸಿ. ಇತರ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ರಿಫೈನಾನ್ಸ್ ಆಫರ್‌ಗಳು, ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕ ಮತ್ತು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಸಮಯವನ್ನು ಹೋಲಿಸಿ ನೋಡಿ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಉತ್ತಮವಾಗಿರುವಾಗಲೇ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನೊಂದಿಗೆ ಮಾತುಕತೆ ನಡೆಸಿ ಅಥವಾ ಬೇರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಸಾಲ ವರ್ಗಾಯಿಸಿ.