ದೀಪಾವಳಿ ಶಾಪಿಂಗ್: 'ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಮ್‌ಐ' ಹೆಸರಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಜೇಬಿಗೆ ಕತ್ತರಿ ಬೀಳುತ್ತಿದೆಯೇ? ಎಚ್ಚರ!

ಈ ದೀಪಾವಳಿ ವಾರಾಂತ್ಯದಲ್ಲಿ ಆನ್‌ಲೈನ್ ಶಾಪಿಂಗ್ ಭರಾಟೆ ಜೋರಾಗಿದ್ದು, ಚೆಕ್‌ಔಟ್ ಮಾಡುವಾಗ ನಾವು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಪಾವತಿ ವಿಧಾನಗಳಲ್ಲಿ ಕೆಲವು ಹಿಡನ್ ಶುಲ್ಕಗಳು ಅಡಗಿರುತ್ತವೆ. 'ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಮ್‌ಐ' ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಇಎಮ್‌ಐಗಳು ಮೇಲ್ನೋಟಕ್ಕೆ ಸರಳವಾಗಿ ಕಂಡರೂ, 'ಬೈ ನೌ ಪೇ ಲೇಟರ್' (BNPL) ಹಾಗೂ ಹೊಸ ಯುಪಿಐ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲೈನ್‌ಗಳು ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಆಕರ್ಷಿಸುತ್ತವೆ. ಹೀಗಾಗಿ, 'ಪೇ' ಬಟನ್ ಒತ್ತುವ ಮುನ್ನ ಇವುಗಳ ನೈಜ ವೆಚ್ಚ ಎಷ್ಟಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ ತೀರ್ಮಾನಿಸುವುದೇ ಬುದ್ಧಿವಂತಿಕೆ.

ಆಫರ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಅದಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ನಿಯಮ-ಶುಲ್ಕಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟತೆ ಇರಲಿ. ಇನ್‌ಸ್ಟಂಟ್ ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಪಡೆಯುವಾಗ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ 'ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಮ್‌ಐ' ಆಯ್ಕೆ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀ ಅಥವಾ ಕನ್ವೀನಿಯನ್ಸ್ ಚಾರ್ಜ್‌ಗಳು ನಿಮ್ಮ ಉಳಿತಾಯದ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಕುಗ್ಗಿಸಬಹುದು. ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಮ್‌ಐನಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಯ ರಿಯಾಯಿತಿಯು ಮೂಲ ಬೆಲೆಯಲ್ಲೇ ಸೇರಿಕೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಇನ್ನು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಇಎಮ್‌ಐಗಳಲ್ಲಿ ಮೊದಲ ದಿನದಿಂದಲೇ ಬಡ್ಡಿ ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತದೆ. ಯುಪಿಐ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲೈನ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿದಿನದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ; ಜೊತೆಗೆ ಇವುಗಳ ಅರ್ಹತೆ ಹಾಗೂ ಎಲ್ಲ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳ ಬಳಿ ಇವುಗಳ ಸ್ವೀಕಾರ ಸರಿಸಮಾನವಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಕೆಲವು ಬಿಎನ್‌ಪಿಎಲ್ ಪ್ಲಾಟ್‌ಫಾರ್ಮ್‌ಗಳು ಪ್ಲಾಟ್‌ಫಾರ್ಮ್ ಫೀ ವಿಧಿಸುವುದಲ್ಲದೆ, ನಿಮ್ಮ ವಹಿವಾಟನ್ನು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯೂರೋಗಳಿಗೆ ವರದಿ ಮಾಡುತ್ತವೆ.

ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಮ್‌ಐ vs ಬಿಎನ್‌ಪಿಎಲ್ vs ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಇಎಮ್‌ಐ vs ಯುಪಿಐ ಕ್ರೆಡಿಟ್: ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಹೇಗಿದೆ?

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಕಾರ್ಟ್ ಮೌಲ್ಯ ₹25,000 ಎಂದು ಕೊಳ್ಳೋಣ. ಮೊದಲ ಆಫರ್‌ನಲ್ಲಿ ₹2,000 ಇನ್‌ಸ್ಟಂಟ್ ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಸಿಕ್ಕರೆ, ನೀವು ತಕ್ಷಣ ಪಾವತಿಸುವ ಮೊತ್ತ ₹23,000. ಅದೇ 6 ತಿಂಗಳ ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಮ್‌ಐ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿದರೆ, ಶೇಕಡ 1.5 ರಷ್ಟು ಅಂದರೆ ₹375 ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀ ಬೀಳುತ್ತದೆ. ಜೊತೆಗೆ ಇನ್‌ಸ್ಟಂಟ್ ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಲಾಭವನ್ನೂ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತೀರಿ. ಆಗ ನೀವು ಒಟ್ಟು ₹25,375 ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ (ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹4,167). ಇನ್ನು ಶೇಕಡ 18ರ ಸಾಮಾನ್ಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಇಎಮ್‌ಐ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿದರೆ, ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹4,390 ರಂತೆ ಒಟ್ಟು ₹26,340 ಹಾಗೂ ₹375 ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀ ಸೇರಿ ಇನ್ನಷ್ಟು ದುಬಾರಿಯಾಗುತ್ತದೆ.

ಸನ್ನಿವೇಶ	ತಕ್ಷಣ ಪಾವತಿ (Pay-now)	ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಮ್‌ಐ	ಕಾರ್ಡ್ ಇಎಮ್‌ಐ	ಬಿಎನ್‌ಪಿಎಲ್	ಯುಪಿಐ ಕ್ರೆಡಿಟ್
₹25k, 6 ತಿಂಗಳು	₹23,000	₹25,375	₹26,715	₹25,500	₹26,340
₹50k, 9 ತಿಂಗಳು	₹46,500	₹50,750	₹54,053	₹51,000	₹53,303

ಅದೇ ರೀತಿ ₹50,000 ಮೊತ್ತದ ಕಾರ್ಟ್‌ಗೆ ₹3,500 ಇನ್‌ಸ್ಟಂಟ್ ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಸಿಕ್ಕರೆ, ತಕ್ಷಣ ಪಾವತಿಸುವಾಗ ₹46,500 ಆಗುತ್ತದೆ. ಇದೇ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ 9 ತಿಂಗಳ ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಮ್‌ಐ ಜೊತೆಗೆ ಶೇಕಡ 1.5 ರಷ್ಟು ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀ ಸೇರಿದರೆ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚ ₹50,750 ತಲುಪುತ್ತದೆ. ಶೇಕಡ 18ರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಇಎಮ್‌ಐನಲ್ಲಿ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹5,923 ರಂತೆ ಒಟ್ಟು ₹53,303 ಹಾಗೂ ₹750 ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. 4 ತಿಂಗಳವರೆಗೆ ಶೂನ್ಯ ಶೇಕಡ ಬಡ್ಡಿದರದ ಬಿಎನ್‌ಪಿಎಲ್‌ಗೆ ಶೇಕಡ 2ರಷ್ಟು ಶುಲ್ಕ ಸೇರಿ ಒಟ್ಟು ₹51,000 ವೆಚ್ಚವಾಗುತ್ತದೆ. ಯುಪಿಐ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲೈನ್ ವೆಚ್ಚವೂ ಬಹುತೇಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಇಎಮ್‌ಐ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕೇ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಆರ್ಡರ್ ರದ್ದುಗೊಳಿಸಿದಾಗ ಅಥವಾ ಹಣ ವಾಪಸ್ (ರಿಫಂಡ್) ಪಡೆದಾಗ ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವೇ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇಎಮ್‌ಐ ರದ್ದು ಮಾಡಿದಾಗ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ವಾಪಸಾಗಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲಿಮಿಟ್ ಮರುಸ್ಥಾಪನೆಯಾಗಬಹುದು; ಆದರೆ ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀ ಮತ್ತು ಅದಾಗಲೇ ಬಿದ್ದ ಬಡ್ಡಿ ಹಣ ವಾಪಸ್ ಸಿಗುವುದು ವಿರಳ. ನೋ-ಕಾಸ್ಟ್ ಇಎಮ್‌ಐ ರಿಫಂಡ್‌ನಲ್ಲಿ ಸಿಕ್ಕಿದ್ದ ಬಡ್ಡಿ ರಿಯಾಯಿತಿಯನ್ನು ಹಿಂಪಡೆಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಬಿಎನ್‌ಪಿಎಲ್ ರಿಫಂಡ್‌ಗಳು ಮೊದಲು ವಾಲೆಟ್‌ಗೆ ಜಮೆಯಾಗಬಹುದು, ಆದರೆ ತಡವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿದ ದಂಡದ ಹಣ ವಾಪಸ್ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. ಯುಪಿಐ ಕ್ರೆಡಿಟ್‌ನಲ್ಲಿ ರಿಫಂಡ್ ಆದ ದಿನದಿಂದ ಬಡ್ಡಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ನಿಲ್ಲುತ್ತದೆ. ಇದರ ಜೊತೆಗೆ ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಫೀ (ಸಾಲ ಅವಧಿಗಿಂತ ಮುನ್ನ ತೀರಿಸುವ ಶುಲ್ಕ), ಆಡ್-ಆನ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಹಾಗೂ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲಿಮಿಟ್ ಅನ್ನು ಶೇಕಡ 40ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಬಳಸುವುದು ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆಯೂ ಕೆಟ್ಟ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.