CIBIL Score: ಕೇವಲ ಒಳ್ಳೆಯ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಸಾಕಾಗಲ್ಲ: ಸಾಲ ಮಂಜೂರಿಗೆ ನಿಮಗೆ ಬೇಕಾಗಿರುವ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹಣಕಾಸು ಪ್ರೊಫೈಲ್!

ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮೂಲತಃ ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಹಿಂದಿನ ಆರ್ಥಿಕ ವರ್ತನೆಯ ಸಮಗ್ರ ಇತಿಹಾಸವಾಗಿದೆ. ಇದು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಪ್ರಶ್ನೆಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟ ಉತ್ತರ ನೀಡುತ್ತದೆ: 'ಈ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ತನ್ನ ಹಿಂದಿನ ಸಾಲದ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಎಷ್ಟು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹವಾಗಿ ಮತ್ತು ನಿಖರವಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸಿದ್ದಾನೆ?' ಹೀಗಾಗಿ, ಇದು ಒಬ್ಬರ ಹಣಕಾಸು ಶಿಸ್ತು ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಚಾರಿತ್ರ್ಯವನ್ನು ಅಳೆಯುವ ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಮಾನದಂಡವಾಗಿದೆ.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲ ನೀಡುವ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಕಾಳಜಿ ಭವಿಷ್ಯದ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಬಗ್ಗೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಅವರಿಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ವಿಭಿನ್ನ ಹಾಗೂ ಹೆಚ್ಚು ಸಂಕೀರ್ಣವಾದ ಪ್ರಶ್ನೆಗೆ ಉತ್ತರ ಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ: 'ಈ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ತಾನು ಪಡೆಯಲಿರುವ ಹೊಸ ಸಾಲವನ್ನು ಅದರ ಸಂಪೂರ್ಣ ಅವಧಿಗೆ ಮರುಪಾವತಿಸುವ ಸಂಭವನೀಯತೆ ಎಷ್ಟು?' ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್‌ನ ಮಿತಿಗಳು ಇಲ್ಲಿಯೇ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಗೋಚರಿಸುತ್ತವೆ.

ರೂಪೀ112 ಸಂಸ್ಥಾಪಕ ವಿಕಾಸ್ ಗೋಯಲ್ ಅವರು, "ಒಳ್ಳೆಯ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಾಲ ತಿರಸ್ಕೃತಗೊಳ್ಳುವುದು ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ನಾವು ನೋಡುವ ಪ್ರಮುಖ ನೋವಿನ ಅಂಶಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ" ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. ಈ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯು ಅನೇಕ ಸಾಲ ಆಕಾಂಕ್ಷಿಗಳಲ್ಲಿ ಗೊಂದಲ ಮೂಡಿಸುತ್ತಿದೆ ಎಂದು ಅವರು ವಿವರಿಸಿದರು.

"ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಅಮ್ಯೂಸ್‌ಮೆಂಟ್ ಪಾರ್ಕ್‌ಗೆ ಪ್ರವೇಶ ಪಾಸ್ ಎಂದು ಭಾವಿಸಿ" ಎಂದು ಗೋಯಲ್ ಸಲಹೆ ನೀಡಿದರು. "ಇದು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಮುಖ್ಯ ಗೇಟ್ ಮೂಲಕ ಒಳಗೆ ಬಿಡುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಪಾರ್ಕ್‌ನಲ್ಲಿರುವ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ರೈಡ್‌ಗೆ ಪ್ರವೇಶವನ್ನು ಖಾತರಿಪಡಿಸುವುದಿಲ್ಲ" ಎಂದು ಅವರು ವಾಸ್ತವಿಕ ಉದಾಹರಣೆಯ ಮೂಲಕ ತಿಳಿಸಿದರು.

ಅವರು ಮತ್ತಷ್ಟು ಸ್ಪಷ್ಟಪಡಿಸುತ್ತಾ, "ಪ್ರತಿಯೊಂದು 'ರೈಡ್', ಅದು ಗೃಹ ಸಾಲ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕಾರು ಸಾಲವಾಗಿರಲಿ, ತನ್ನದೇ ಆದ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸುರಕ್ಷತಾ ಪರಿಶೀಲನೆಗಳು ಮತ್ತು ಅರ್ಹತಾ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ. ಇವು ಸಾಲ ನೀಡುವವರ 'ಅಂಡರ್‌ರೈಟಿಂಗ್' ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಭಾಗ," ಎಂದು ಗೋಯಲ್ ವಿವರಿಸಿದರು. ಹೀಗಾಗಿ ಕೇವಲ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮಾತ್ರ ನಿರ್ಣಾಯಕವಲ್ಲ ಎಂದರ್ಥ.

ಭಾರತ್‌ಲೋನ್‌ ಸಂಸ್ಥಾಪಕ ಅಮಿತ್ ಬನ್ಸಲ್ ಸಹ ಈ ಮಾತಿಗೆ ದನಿಗೂಡಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಅವರು, "ಹೆಚ್ಚಿನ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ 'ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರತೆ' ಕೆಂಪು ಧ್ವಜಗಳಿಂದಾಗಿ ಸಾಲ ತಿರಸ್ಕೃತಗೊಳ್ಳುವುದನ್ನು ನಾವು ಆಗಾಗ್ಗೆ ನೋಡುತ್ತೇವೆ" ಎಂದು ಉಲ್ಲೇಖಿಸುತ್ತಾರೆ. ಸಾಲ ನೀಡುವಾಗ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಹಲವು ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳಿದರು.

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಅತ್ಯುತ್ತಮ 820 ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿರುವ ಸ್ವತಂತ್ರ ಸಲಹೆಗಾರರು ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ತಿರಸ್ಕೃತವಾಗಬಹುದು. ಇದಕ್ಕೆ ಮುಖ್ಯ ಕಾರಣ, ಅವರ ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೂ ಅದು ಅಸ್ಥಿರ ಮತ್ತು ಊಹಿಸಲಾಗದಂತಿದೆ. ಅಂದರೆ, ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಏರಿಳಿತಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯ.

ಆದರೆ, ಕಡಿಮೆ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿರುವ ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಸ್ಥಿರ ಮತ್ತು ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದಾದ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದರಿಂದ ಅವರಿಗೆ ಸಾಲ ಸಿಗಲು ಹೆಚ್ಚು ಸಾಧ್ಯತೆ ಇದೆ ಎಂದು ಬನ್ಸಲ್ ವಿವರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಇದು ಆದಾಯದ ಸ್ಥಿರತೆಯ ಮಹತ್ವವನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.

ಇದೇ ರೀತಿ, ಇನ್ನೊಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಪ್ರಕರಣವೆಂದರೆ, ಉತ್ತಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿದ್ದರೂ, ಅಪಾಯಕಾರಿಯಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲ-ಆದಾಯ (DTI) ಅನುಪಾತವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಅಧಿಕ ಆದಾಯದವರು. ಅವರು ಈ ಹಿಂದೆ ಯಾವುದೇ ಪಾವತಿಯನ್ನು ತಪ್ಪಿಸದಿರಬಹುದು, ಆದರೆ ಅವರ ಪ್ರಸ್ತುತ EMI ಗಳು ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ 60% ರಷ್ಟು ಸೇವಿಸುತ್ತಿರಬಹುದು.

ಸಾಲ ನೀಡುವವರ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ, ಇಂತಹವರಿಗೆ ಮತ್ತೊಂದು ಸಾಲ ನೀಡುವುದು ಅವರನ್ನು ಅತ್ಯಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯದ ವಲಯಕ್ಕೆ ತಳ್ಳಿದಂತೆ. ಒಂದು ಸಣ್ಣ ಆರ್ಥಿಕ ಹಿನ್ನಡೆಯೂ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ತಪ್ಪಲು ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಹೀಗಾಗಿ, ಸಾಲ ತಿರಸ್ಕೃತಗೊಳ್ಳುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತದೆ.

ಬನ್ಸಲ್ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಮುಖ್ಯವಾದ ಸಲಹೆಯೊಂದನ್ನು ನೀಡಿದ್ದಾರೆ. "ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ಗಮನವನ್ನು ಕೇವಲ 'ಸ್ಕೋರ್-ನಿರ್ಮಾಣ'ದಿಂದ 'ಪ್ರೊಫೈಲ್-ನಿರ್ಮಾಣ'ಕ್ಕೆ ಬದಲಾಯಿಸಬೇಕು" ಎಂದು ಅವರು ಒತ್ತಿ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಅರ್ಜಿ ಒಂದು ಸಮಗ್ರ ಹಣಕಾಸು ರೆಸ್ಯೂಮೆಯಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಅವರು ವಿವರಿಸಿದರು.

ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಮೀರಿ, ಕನಿಷ್ಠ 12-24 ತಿಂಗಳ ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯವನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸಿ. ಜೊತೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ DTI ಅನುಪಾತವನ್ನು 40% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇರಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ಯಾವುದೇ ಪ್ರಮುಖ ಸಾಲ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮೊದಲು ಪದೇ ಪದೇ ಉದ್ಯೋಗ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಮಾಡುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ.

ಅಲ್ಪಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಅನೇಕ ಸಾಲ ಅರ್ಜಿಗಳಂತಹ 'ಕ್ರೆಡಿಟ್‌ಗಾಗಿ ಹಠಾತ್ ಹಸಿವು’ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯು ತೋರಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. "ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಬಾಗಿಲು ತೆರೆಯುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹಣಕಾಸು ಪ್ರೊಫೈಲ್‌ನ ಶಕ್ತಿ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರತೆಯೇ ನಿಮಗೆ ಟೇಬಲ್‌ನಲ್ಲಿ ಸ್ಥಾನ ಸಿಗುವಂತೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ," ಎಂದು ಬನ್ಸಲ್ ಸ್ಪಷ್ಟಪಡಿಸಿದರು.

ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಸೆರೆಹಿಡಿಯದ ತಿರಸ್ಕರಿಸುವಿಕೆಯ ಮತ್ತೊಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಕಾರಣವೆಂದರೆ 'ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರ್ತನೆಯ ಸಂದರ್ಭ'. ಗೋಯಲ್ ಸೇರಿಸುತ್ತಾರೆ, "ಸಾಲ ನೀಡುವವರು ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಮೂಲ ಮತ್ತು ಅವಧಿಯನ್ನು ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತಾರೆ." ಎಲ್ಲಾ ರೀತಿಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್‌ಗಳು ಒಂದೇ ಬಗೆಯಲ್ಲಿ ಪರಿಗಣಿಸಲ್ಪಡುವುದಿಲ್ಲ.

ಕೆಲವು ಸಣ್ಣ ಗ್ರಾಹಕ ಬಾಳಿಕೆಯ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಒಂದು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ನಿಂದ ಮಾತ್ರ ನಿರ್ಮಿಸಲಾದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು, ಕಾರು ಸಾಲದಂತಹ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲದ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ, ಯಶಸ್ವಿ ಮರುಪಾವತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನಿರ್ಮಿಸಲಾದ ಸ್ಕೋರ್‌ಗಿಂತ ಭಿನ್ನವಾಗಿ ನೋಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸಲು, ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು ಎಂದು ಗೋಯಲ್ ಸಲಹೆ ನೀಡಿದರು.

ಅದಷ್ಟೇ ಅಲ್ಲದೆ, ನಿಮ್ಮ ಪ್ರೊಫೈಲ್‌ಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಆಯ್ಕೆಮಾಡಿ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ ₹8 ಲಕ್ಷವಾಗಿದ್ದಾಗ ₹20 ಲಕ್ಷ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಬೇಡಿ. ವಾಸ್ತವಿಕವಾಗಿ ಯೋಚಿಸುವುದು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ.

ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ನಿಮ್ಮ ಸಾಬೀತಾದ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿರಬೇಕು; ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ಅದು ತಿರಸ್ಕೃತವಾಗಬಹುದು. ಮೊತ್ತವು ಆದಾಯಕ್ಕೆ ದೊಡ್ಡದಾದಷ್ಟೂ ಅಪಾಯ ಹೆಚ್ಚು ಎಂದು ಸಾಲ ನೀಡುವವರು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಅಂತಿಮವಾಗಿ, ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ನೀವು ಹಿಂದೆ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆದಾರರಾಗಿದ್ದೀರಿ ಎಂಬುದನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಸ್ಥಿರತೆ, DTI ಅನುಪಾತ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಇತಿಹಾಸದ ವಿವರಗಳು ನೀವು ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುತ್ತಿರುವ ಹೊಸ ಸಾಲವನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಬಲ್ಲಿರಿ ಎಂಬುದನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತವೆ. ಇವೆಲ್ಲವೂ ಸಾಲ ಮಂಜೂರಾತಿಯಲ್ಲಿ ನಿರ್ಣಾಯಕ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತವೆ.

FAQs

ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಏನು?

ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಹಿಂದಿನ ಆರ್ಥಿಕ ವರ್ತನೆಯ ಸಮಗ್ರ ಇತಿಹಾಸವಾಗಿದೆ, ಇದು ಅವರ ಹಣಕಾಸು ಶಿಸ್ತು ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಚಾರಿತ್ರ್ಯವನ್ನು ಅಳೆಯುತ್ತದೆ.

ಸಾಲ ನೀಡುವ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಏನನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ?

ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಲದ ಮರುಪಾವತಿಯ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಬಗ್ಗೆ ತೀವ್ರ ಗಮನ ಹರಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ವಿವಿಧ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.

ಒಳ್ಳೆಯ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ಸಾಲ ತಿರಸ್ಕೃತಗೊಳ್ಳುವುದರ ಕಾರಣವೇನು?

ಒಳ್ಳೆಯ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ತಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ಸುರಕ್ಷತೆ ಪರಿಶೀಲನೆಗೆ ಒಳಗಾಗಬಹುದು, ಇದು ಸಾಲ ತಿರಸ್ಕರಿಸಲು ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು.

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರ್ತನೆಯ ಸಂದರ್ಭವೇನು?

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರ್ತನೆಯ ಸಂದರ್ಭವು ಸಾಲದ ಮರುಪಾವತಿಯ ಇತಿಹಾಸ ಮತ್ತು ಅವಧಿಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಸಾಲ ನೀಡುವವರಿಂದ ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲನೆಯಾಗುತ್ತದೆ.