RBIನಿಂದ ಹೊಸ ನಿಯಮ: EMI ಹೆಚ್ಚಳ ಸಾಧ್ಯತೆ, ಗೃಹ ಸಾಲವೂ ಕಷ್ಟ

ಬೆಂಗಳೂರು, ಆಗಸ್ಟ್ 19: ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಇತ್ತೀಚಿನ ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆ ತಂದಿದ್ದು, ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳಿಗೆ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿ ಆಯ್ದ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಮಾನವಾದ ಮಾಸಿಕ ಕಂತುಗಳನ್ನು (ಇಎಂಐ) ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಗಳಿಂದ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಅವಕಾಶ ಕಡಿಮೆಯಾಗಲಿದೆ.

ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಬಡ್ಡಿದರ ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ಹಂತದಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಯಿಸುವ ಅವಕಾಶವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಒದಗಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಹೊಸ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಸಾಲ ಮಂಜೂರಾತಿ ಪತ್ರಗಳು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್‌ನಿಂದ ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕೆ ಪರಿವರ್ತನೆಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ನಮೂದಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.

ಬೆಲೆ ಏರಿಕೆಯ ನಡುವೆಯೂ ಸಹ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಪಡೆದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಕಟ್ಟುವ EMIಗಳು ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಕವರ್ ಮಾಡುವುದನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಸಾಲದಾತರು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. EMI ಪಾವತಿಸಿದ ನಂತರ ಹಿಂದಿನ ತಿಂಗಳಿನಿಂದ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಸಾಲದ ಬಾಕಿಯಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಇದು ತಡೆಯುತ್ತದೆ.

EMI-ಆಧಾರಿತ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಮರುಹೊಂದಿಸುವ RBI ಸುತ್ತೋಲೆಯು ಸಾಲದಾತರು ಚಾಲ್ತಿಯಲ್ಲಿರುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಮಾತ್ರ ನಿರ್ಣಯಿಸಬಾರದು. ಆದರೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಏರಿದರೂ ಸಹ ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ಪಾವತಿ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸುವುದನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಒಂದು ಮೃದು ಅಂಶವನ್ನು ಹೊಂದಿರಬೇಕು ಎಂದು ಹೇಳಿದೆ.

ಹಿಂದೆ, ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಒಂದೇ ಸಾಲದ ಚಕ್ರದಲ್ಲಿ ಆರು ಶೇಕಡಾವಾರು ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳ ಏರಿಳಿತಗಳನ್ನು ಅನುಭವಿಸಿವೆ, ಇದರಿಂದ ಬಡ್ಡಿಯ ಹೊರೆ ತೀವ್ರವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯು ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಏರಿದೆ. ಸಾಲದಾತರು ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ EMI ಗಳನ್ನು ಸರಿಹೊಂದಿಸುವುದರಿಂದ ದೂರವಿರುತ್ತಾರೆ, EMI ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದರಿಂದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ಗಳಿಕೆಗೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ.

ಹೊಸ ನಿಯಮಗಳು ಸಾಲದಾತರು ಚಾಲ್ತಿಯಲ್ಲಿರುವ ಒಂದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರದಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಪ್ರಸ್ತುತ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಚಾಲ್ತಿಯಲ್ಲಿರುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಸಾಲಗಾರರ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿವೃತ್ತಿಯಾಗುವವರೆಗೆ 20 ವರ್ಷಗಳಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯು 6.5% ಬಡ್ಡಿ ದರದಲ್ಲಿ ರೂ 1 ಕೋಟಿ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ರೂ 74,557 EMI ಅನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಬಹುದು. ಆದಾಗ್ಯೂ, 11% ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ, ಅವರ ಕೈಗೆಟುಕುವ ಬೆಲೆ 72 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು.

ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಠೇವಣಿ ರಚನೆಗಳಿಂದಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪ್ರಸ್ತುತ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ. ಸ್ಥಿರ ದರಗಳನ್ನು ನೀಡಲು ಒತ್ತಾಯಿಸಿದರೆ, ಬಡ್ಡಿದರದ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ತಗ್ಗಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಸಾಕಷ್ಟು ಮಾರ್ಕ್‌ಅಪ್ ಅನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತವೆ ಎಂದು ಹಿರಿಯ ಬ್ಯಾಂಕರ್‌ಯೊಬ್ಬರು ತಿಳಿಸಿದ್ದಾರೆ ಎಂದು ಟೈಮ್ಸ್‌ ವರದಿ ಮಾಡಿದೆ.

ನಿಯಂತ್ರಿತ ಘಟಕಗಳು ಅವಧಿಯ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಬಾಹ್ಯ ಮಾನದಂಡದ ದರದಲ್ಲಿ ಸಂಭವನೀಯ ಹೆಚ್ಚಳದ ಸನ್ನಿವೇಶದಲ್ಲಿ, ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲು ಮತ್ತು/ಅಥವಾ EMI ಹೆಚ್ಚಳಕ್ಕೆ ಸಾಕಷ್ಟು ಹೆಡ್‌ರೂಮ್ / ಮಾರ್ಜಿನ್ ಲಭ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಾಲಗಾರರ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಆರ್‌ಬಿಐ ಹೇಳಿದೆ.

ಆರ್‌ಬಿಐ ಗವರ್ನರ್ ಶಕ್ತಿಕಾಂತ ದಾಸ್ ಕಳೆದ ವಾರ, ಬಡ್ಡಿದರ ಹೆಚ್ಚಳದ ನಂತರ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಅನುಚಿತವಾಗಿ ವಿಸ್ತರಿಸುವ ಬಗ್ಗೆ ಕಳವಳವನ್ನು ಪರಿಹರಿಸಲು ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಇಎಂಐ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತದೆ. ವಯಸ್ಸಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ, ಸಾಲಗಾರ ಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಸೂಕ್ತ ಅವಧಿಯನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಬೇಕು ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳಿದ್ದರು.

ಹೊಸ ನಿಯಮಗಳು, ಡಿಸೆಂಬರ್ 31, 2023 ರಿಂದ ಜಾರಿಗೆ ಬರುತ್ತವೆ. ಇದು ಹೊಸ ಮತ್ತು ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತವೆ. ಇಲ್ಲಿಯವರೆಗೆ ಮರುಪಡೆಯಲಾದ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ, ಉಳಿದ EMI ಗಳು, EMI ಮೊತ್ತಗಳು ಮತ್ತು ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಾಲದ ಅವಧಿಗೆ ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರ/ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇಕಡಾವಾರು ದರ (APR) ಅನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವ ಮೂಲಕ ಅವರು ಪಾರದರ್ಶಕತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕವಾಗಿ, ಸಾಲದಾತರು ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವಾಗ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಆವರ್ತಕ ಸ್ವರೂಪಕ್ಕೆ ಕಾರಣರಾಗಿದ್ದಾರೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಕೆಲವು ವಲಯಗಳಲ್ಲಿ, ಆದಾಯವು ಹಣದುಬ್ಬರಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿಲ್ಲ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಪಶ್ಚಿಮದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಎತ್ತರದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ದೀರ್ಘಾವಧಿಗೆ ತಯಾರಿ ನಡೆಸುತ್ತಿವೆ.

ಗೃಹ ಸಾಲಗಳು ಸಾಲದ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದರಿಂದ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದಾತರು ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊಗಳನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲು ಈ ವಲಯದ ಮೇಲೆ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಪ್ರೇಕ್ಷಕರನ್ನು ತಲುಪಲು, ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಗಳು ಕೈಗೆಟುಕುವ ವಸತಿ ವಿಭಾಗವನ್ನು ಗುರಿಯಾಗಿಸಿಕೊಂಡಿವೆ, ಇದರಲ್ಲಿ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಹೊಸ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ದರಗಳ ಪರಿಣಾಮಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಪರಿಚಯವಿಲ್ಲದ ಅನೇಕ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು ಸೇರಿದ್ದಾರೆ.

ಈ ಸೂಚನೆಗಳು ಸಮೀಕರಿಸಿದ ಮಾಸಿಕ ಕಂತು ಸಾಲಗಳ ಜೊತೆಗೆ ವಿವಿಧ ಆವರ್ತನಗಳ ಎಲ್ಲಾ ಸಮಾನ ಕಂತು ಆಧಾರಿತ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಆರ್‌ಬಿಐ ಸ್ಪಷ್ಟಪಡಿಸಿದೆ. ಇದರರ್ಥ ಸಾಲದಾತರು ಆಸ್ತಿ ಮತ್ತು ಪ್ರಾಯಶಃ ಶಿಕ್ಷಣ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಿನ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಬಿಗಿಗೊಳಿಸಬೇಕು, ಇವೆರಡೂ ವಿಸ್ತೃತ ಅವಧಿಯೊಂದಿಗೆ ಸಾಲಗಳ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಸೇರುತ್ತವೆ.