ನಿಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿ ಸುಖಭರಿತವಾಗಲು ತಪ್ಪಿಸಬೇಕಾದ 5 ಹೂಡಿಕೆ ತಪ್ಪುಗಳು! ಮೊದಲು ತಿಳಿದು ಮುನ್ನಡೆಯಿರಿ

ನಿವೃತ್ತಿ ಜೀವನದ ಯೋಜನೆ ರೂಪಿಸುವ ವಿಚಾರದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಭಾರತೀಯರು ತಡಮಾಡುತ್ತಾರೆ ಅಥವಾ ಅದನ್ನು ವ್ಯವಸ್ಥಿತ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಯೋಜಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಪ್ರಸ್ತುತ ಆರ್ಥಿಕತೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಕಾಗುವಷ್ಟು ಎಂದು ಅನಿಸುವ ಯಾವುದೋ ಒಂದು ನಿಧಿಯನ್ನು ಗುರಿಯಾಗಿಸಿಕೊಂಡು, ಭವಿಷ್ಯ ಉತ್ತಮವಾಗಲಿ ಎಂದು ಆಶಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ, ನಿವೃತ್ತಿ ಹಠಾತ್ತಾಗಿ ಎದುರಾದಾಗ, ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿ ಅವರು ಅಂದುಕೊಂಡಷ್ಟು ಆರಾಮದಾಯಕವಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ.

ಕೆಲವು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ತಪ್ಪುಗಳು ಸುಭದ್ರ ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಜೀವನ ನಿರ್ವಹಣೆಗೆ ಕಷ್ಟಪಡುವ ಯೋಜನೆಗಳ ನಡುವೆ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತವೆ. ಭಾರತೀಯರು ಮಾಡುವ ಐದು ಪ್ರಮುಖ ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆ ತಪ್ಪುಗಳು ಮತ್ತು ಅವುಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ತಪ್ಪಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ಇಲ್ಲಿ ವಿವರವಾಗಿ ತಿಳಿಸಲಾಗಿದೆ.

1. ಅತಿಯಾಗಿ ತಡವಾಗಿ ಆರಂಭಿಸುವುದು ಅಥವಾ ಆರಂಭಿಸದಿರುವುದು

ನಿವೃತ್ತಿ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಸಮಯವೇ ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಲಾಭ. 60ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ನಿವೃತ್ತರಾಗುವಾಗ ₹1 ಕೋಟಿ ನಿಧಿ ಸಂಗ್ರಹಿಸಬೇಕೆಂದರೆ, 30ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಸುಮಾರು ₹4,800 (10% ಆದಾಯ ಪರಿಗಣಿಸಿ) ಎಸ್‌ಐಪಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕು. ಆದರೆ, 50ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದರೆ, ಮಾಸಿಕ ಎಸ್‌ಐಪಿ ಮೊತ್ತ ಹತ್ತು ಪಟ್ಟು ಹೆಚ್ಚು, ₹49,600ಕ್ಕೆ ಜಿಗಿಯುತ್ತದೆ.

ಆದಷ್ಟು ಬೇಗ ಹೂಡಿಕೆ ಆರಂಭಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ. ಇದರಿಂದ ಹೂಡಿಕೆಗಳಿಗೆ ಸಂಯುಕ್ತ ಆದಾಯ (Compounded Returns) ಗಳಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ. ಪ್ರೈಮ್‌ ವೆಲ್ತ್ ಫಿನ್ಸರ್ವ್‌ನ ಸಹಸಂಸ್ಥಾಪಕ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಾಹಕ ನಿರ್ದೇಶಕ ಚಕ್ರವರ್ತಿ ವಿ. ಅವರು, "ನಿಮ್ಮ 20ರ ಹರೆಯದಲ್ಲಿ ₹5,000 ಎಸ್‌ಐಪಿ ಮಾಡುವುದು 40ರಲ್ಲಿ ಮಾಡುವ ₹25,000 ಎಸ್‌ಐಪಿಗಿಂತ ಉತ್ತಮ. ಮುಖ್ಯವಾಗಿ, ನಿಮ್ಮ ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತಗೊಳಿಸಿ – ಸಂಬಳದ ದಿನದ ಎಸ್‌ಐಪಿಗಳು, ಎನ್‌ಪಿಎಸ್‌ ಇಸಿಎಸ್, ಮತ್ತು ನಿಯಮಿತ ಟಾಪ್-ಅಪ್‌ಗಳನ್ನು ಬಳಸಿ – ಸಂಪತ್ತು ನಿರ್ಮಿಸಲು ನಿಮಗೆ ಇಚ್ಛಾಶಕ್ತಿ ಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ" ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

2. ಹಣದುಬ್ಬರವನ್ನು ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸುವುದು

ಹಣದುಬ್ಬರ ದಿನವೂ ಅದೃಶ್ಯವಾಗಿರುವುದಾದರೂ, ಅದು ನಿಧಾನವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿ ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ನಮ್ಮನ್ನು ದಿಗ್ಭ್ರಮೆಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಇಂದು ₹15,000 ಬೆಲೆಯ ದಿನಸಿ ವಸ್ತುಗಳು, 4% ಮಧ್ಯಮ ಹಣದುಬ್ಬರ ದರದಲ್ಲೂ 30 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ₹48,000 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವೆಚ್ಚವಾಗಬಹುದು. ಅದೇ ರೀತಿ, ₹10,000 ವೈದ್ಯಕೀಯ ತಪಾಸಣೆ ಶೀಘ್ರದಲ್ಲೇ ₹57,000 ಆಗಬಹುದು, ಏಕೆಂದರೆ ವೈದ್ಯಕೀಯ ಹಣದುಬ್ಬರ ಸಾಮಾನ್ಯ ಅಂದಾಜಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ.

"ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಖಾಸಗಿ ಆರೋಗ್ಯ ರಕ್ಷಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳ ಏರಿಕೆ, ನಿಯಂತ್ರಣದ ಕೊರತೆ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿದ ವೈದ್ಯಕೀಯ ಸೇವಾ ಬಳಕೆಯಿಂದಾಗಿ ಆರೋಗ್ಯ ರಕ್ಷಣಾ ಹಣದುಬ್ಬರ ರಚನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಅಧಿಕವಾಗಿದೆ" ಎಂದು ಚಕ್ರವರ್ತಿ ವಿವರಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆದರೂ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಜನರು ತಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಇಂದಿನ ವೆಚ್ಚಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತಾರೆ. 30 ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ಇಂದಿನ ₹50,000 ವೆಚ್ಚಗಳು ಅಂದಾಜು ₹1,87,171 ಆಗಬಹುದು ಎಂಬ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಹಣದುಬ್ಬರದ ಪರಿಣಾಮವನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.

ಹಾಗಾದರೆ, ಹಣದುಬ್ಬರವನ್ನು ತಡೆದುಕೊಳ್ಳುವ ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿಯನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿರ್ಮಿಸುವುದು? ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಗುರಿಗಳು ತೆರಿಗೆ ನಂತರದ ಹಣದುಬ್ಬರವನ್ನು ಮೀರಿರಬೇಕು ಎಂದು ಚಕ್ರವರ್ತಿ ಸಲಹೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. 2023ರ ಏಪ್ರಿಲ್ ನಂತರ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಡೆಟ್ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಇಂಡೆಕ್ಸೇಷನ್ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡಿರುವುದರಿಂದ, ಎಫ್‌ಡಿಗಳು ಅಥವಾ ಇಕ್ವಿಟಿ ರಹಿತ ಎಂಎಫ್‌ಗಳಲ್ಲಿನ ನಿಧಿಯು ಹೊಸ ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಹಣದುಬ್ಬರಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ತೆರಿಗೆ ನಂತರದ ಆದಾಯ ನೀಡಬಹುದು.

"ಖರೀದಿ ಶಕ್ತಿಯನ್ನು ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ನಿಮ್ಮ ಆಸ್ತಿ ಮಿಶ್ರಣದಲ್ಲಿ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಆಸ್ತಿಗಳು ಇರಬೇಕು – ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಇಕ್ವಿಟಿ, ಜೊತೆಗೆ ಎಸ್‌ಜಿಬಿಗಳು (SGBs) ಅಥವಾ ಗ್ಲೋಬಲ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಸೇರಿರಬೇಕು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಎಸ್‌ಜಿಬಿಗಳು 2.5% ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು (ತೆರಿಗೆಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ) ನೀಡುತ್ತವೆ. ಆದರೆ ಮುಕ್ತಾಯದ ನಂತರ ಬಂಡವಾಳ ಲಾಭಗಳು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ತೆರಿಗೆ ಮುಕ್ತವಾಗಿರುವುದು ನಿಜವಾದ ಪ್ರಯೋಜನ. ಇದು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ ಚಿನ್ನದ ಇಟಿಎಫ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ಭೌತಿಕ ಚಿನ್ನಕ್ಕಿಂತ ಉತ್ತಮವಾಗಿದೆ" ಎಂದು ಅವರು ಸೂಚಿಸುತ್ತಾರೆ. ಪ್ರಸ್ತುತ, ಎಸ್‌ಜಿಬಿಯ ಹೊಸ ವಿತರಣೆಯನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸಲಾಗಿದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಸೆಕೆಂಡರಿ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಾದ ಸ್ಟಾಕ್ ಎಕ್ಸ್‌ಚೇಂಜ್ ಮೂಲಕ ಮಾತ್ರ ಎಸ್‌ಜಿಬಿಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಸಾಧ್ಯ.

3. ನಿಮ್ಮ ಜೀವಿತಾವಧಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಅಂದಾಜು ಮಾಡುವುದು

ಕಳೆದ ಕೆಲವು ದಶಕಗಳಲ್ಲಿ ಸರಾಸರಿ ಜೀವಿತಾವಧಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ, ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆ ಇದನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸಬೇಕು. ಆರೋಗ್ಯ ರಕ್ಷಣಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳು ಸುಧಾರಿಸುತ್ತಿರುವಂತೆ, ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರ ಕೇವಲ 5-10 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ ಯೋಜನೆ ರೂಪಿಸುವುದು ಸಾಕಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಚಾಯ್ಸ್ ಕನೆಕ್ಟ್‌ನ ಸಿಇಒ ಅತೀಶ್ ಜೈನ್ ಅವರು, "ಇಂದು 25-30 ವರ್ಷಗಳ ನಿವೃತ್ತಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿದೆ, ನಿಮ್ಮ ಹಣವು ನಿಮ್ಮ ಜೀವನಾವಧಿ ಮುಗಿಯುವವರೆಗೆ ಸಾಲುವಂತೆ ಹಣಕಾಸು ಯೋಜನೆ ರೂಪಿಸಿ" ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

₹1 ಕೋಟಿ ನಿಧಿಯ ಗುರಿಯನ್ನು ಮತ್ತೆ ಪರಿಗಣಿಸೋಣ. ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹50,000 ನಿವೃತ್ತಿ ವೆಚ್ಚಗಳು, 6% ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿ ಬೆಳವಣಿಗೆ ದರ ಮತ್ತು 4% ಹಣದುಬ್ಬರ ದರವನ್ನು ಸಂಪ್ರದಾಯಶೀಲವಾಗಿ ಊಹಿಸಿದರೆ, ಈ ನಿಧಿಯು ಸುಮಾರು 20 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಖಾಲಿಯಾಗಬಹುದು. ಇದು 70 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಬದುಕುವುದನ್ನು ಊಹಿಸಿದರೆ ಸಾಕು. ಆದರೆ, ಜೀವಿತಾವಧಿ 85 ವರ್ಷವೆಂದು ಭಾವಿಸಿದರೆ, ನಿಧಿಯು ಖಾಲಿಯಾಗಿ ಸುಮಾರು 5 ವರ್ಷಗಳ ಕೊರತೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.

ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆ ರೂಪಿಸುವಾಗ ದೀರ್ಘಾಯುಷ್ಯವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ. ಏನೂ ಇಲ್ಲದೆ ಕುಳಿತುಕೊಳ್ಳುವುದಕ್ಕಿಂತ, ಕೊಂಚ ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸಿ ಹೋಗುವುದು ಉತ್ತಮ. ಆದರ್ಶ ವಿಧಾನವೆಂದರೆ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು 'ಚರ್ಚೆಗೆ ಯೋಗ್ಯವಲ್ಲದ' (non-negotiable) ಮತ್ತು 'ಹೊಂದಿಕೊಳ್ಳುವ' (flexible) ಎಂದು ವಿಭಜಿಸುವುದು. ಎನ್‌ಪಿಎಸ್ ವಾರ್ಷಿಕ ನಿಧಿ, ಎಸ್‌ಸಿಎಸ್‌ಎಸ್ ಅಥವಾ ಟಾರ್ಗೆಟ್-ಮೆಚುರಿಟಿ ಡೆಟ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಂತಹ ಖಾತರಿಪಡಿಸಿದ ಮೂಲಗಳಿಂದ ಮೊದಲ ವಿಭಾಗದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಭರಿಸಬಹುದು.

ಉಳಿದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಎಸ್‌ಡಬ್ಲ್ಯೂಪಿಗಳು (SWPs) ಅಥವಾ ಇಕ್ವಿಟಿ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಿಂದ ಭರಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ, ಈ ಹೂಡಿಕೆಗಳಲ್ಲಿ ಸಮತೋಲನ ಕಾಯ್ದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಮತ್ತು ಅಪಾಯವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ತಂತ್ರ ಮುಖ್ಯ ಎಂದು ಚಕ್ರವರ್ತಿ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. ಅವರು ಮತ್ತಷ್ಟು ಸೇರಿಸಿ "ನಿಮ್ಮ ಸಂಪೂರ್ಣ ಎನ್‌ಪಿಎಸ್ ನಿಧಿಯನ್ನು ಒಮ್ಮೆಗೆ (lump sum) ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಆಸೆಯನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ. 60% ತೆರಿಗೆ ಮುಕ್ತವಾಗಿದ್ದರೂ, ಉಳಿದ 40% ಅನ್ನು ವಾರ್ಷಿಕ ನಿಧಿಯಲ್ಲಿ (annuity) ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕು – ಇದನ್ನು ಅನೇಕರು ಒಂದು ಮಿತಿಯಂತೆ ನೋಡುತ್ತಾರೆ" ಎಂದು ತಿಳಿಸಿದ್ದಾರೆ.

4. ಎಲ್ಲಾ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಒಂದೇ ಬುಟ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಇಡುವುದು

ಅನೇಕ ಭಾರತೀಯರು ತಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಒಂದೇ ಸ್ಥಳದಲ್ಲಿ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 'ಸುರಕ್ಷಿತ' ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳಲ್ಲಿ (Fixed Deposits) ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಉತ್ತಮ ಎಂದು ನೋಡುವ ಇಕ್ವಿಟಿಯಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಬಹು ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವುದಕ್ಕಿಂತ ಒಂದನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು ಸುಲಭ ಎಂಬುದು ಇದಕ್ಕೆ ಮತ್ತೊಂದು ಕಾರಣ.

ಆದರೆ, ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊವನ್ನು ವೈವಿಧ್ಯಗೊಳಿಸದಿರುವುದು ಕೇಂದ್ರೀಕರಣದ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ದಾರಿ ಮಾಡಿಕೊಡಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಎಫ್‌ಡಿಗಳಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಹಣದುಬ್ಬರ ಸಂಪತ್ತನ್ನು ನಾಶಪಡಿಸಬಹುದು. ಕೇವಲ ಇಕ್ವಿಟಿಯಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ, ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಕುಸಿತವು ಅಲ್ಪ ನಿಧಿಯಿಂದ ಹಣವನ್ನು ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ದ್ರವ್ಯತೆಯ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಿ, ಬಂಡವಾಳದ ಕ್ಷಿಪ್ರ ಸವೆತಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು.

ಆದ್ದರಿಂದ, ಇಕ್ವಿಟಿ, ಡೆಟ್, ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಮತ್ತು ಚಿನ್ನದಂತಹ ಸರಕುಗಳಂತಹ ವಿವಿಧ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗಗಳಲ್ಲಿ ಉತ್ತಮ ಮಿಶ್ರಣದ ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದು ಮುಖ್ಯ. ಈ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗಗಳಲ್ಲಿ, ಅಪಾಯದ ಸಹಿಷ್ಣುತೆಯ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಮತ್ತಷ್ಟು ವೈವಿಧ್ಯೀಕರಣಕ್ಕೆ ಅವಕಾಶವಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಇಕ್ವಿಟಿಗಳಲ್ಲಿ ಲಾರ್ಜ್ ಕ್ಯಾಪ್, ಮಿಡ್ ಕ್ಯಾಪ್ ಮತ್ತು ಸ್ಮಾಲ್ ಕ್ಯಾಪ್ ಇಕ್ವಿಟಿಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಹಂಚಬಹುದು. ಅದೇ ರೀತಿ, ಡೆಟ್ ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿ, ನಿಮ್ಮ ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಸರ್ಕಾರಿ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಡೆಟ್ ನಡುವೆ ವಿಂಗಡಿಸಬಹುದು ಅಥವಾ ವಿಭಿನ್ನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಪಾಯ ಮತ್ತು ಅವಧಿಯ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಿಗೆ ಹೋಗಬಹುದು.

ಚಕ್ರವರ್ತಿ ಅವರ ಪ್ರಕಾರ, ವಿಲಕ್ಷಣ ವೈವಿಧ್ಯೀಕರಣವನ್ನು ಬೆನ್ನಟ್ಟುವ ಬದಲು ಉದ್ದೇಶ ಆಧಾರಿತ ವಿಭಾಗಗಳನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ. ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ ಅಥವಾ ನಿವೃತ್ತಿ ಆರಂಭಿಕ ವರ್ಷಗಳಂತಹ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಗುರಿಗಳಿಗೆ ಭಾರತ್ ಬಾಂಡ್ (Bharat Bond) ಅಥವಾ ಎಸ್‌ಡಿಎಲ್ (SDL) ಆಧಾರಿತ ಟಾರ್ಗೆಟ್ ಮೆಚುರಿಟಿ ಫಂಡ್‌ಗಳನ್ನು (ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಮುಕ್ತಾಯ ದಿನಾಂಕಗಳೊಂದಿಗೆ) ಬಳಸಿ.

ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಹಣದುಬ್ಬರ ರಕ್ಷಣೆ ಮತ್ತು ಬೆಳವಣಿಗೆಗಾಗಿ ವ್ಯಾಪಕ ಇಕ್ವಿಟಿ ಇಂಡೆಕ್ಸ್ ನಿಧಿಗಳು (ನಿಫ್ಟಿ 50, ನೆಕ್ಸ್ಟ್ 50, ಅಥವಾ ಅಂತಾರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಇಟಿಎಫ್‌ಗಳು) ಸೂಕ್ತ. ಅಲ್ಲದೆ, ತೆರಿಗೆ ದಕ್ಷತೆಯೊಂದಿಗೆ ವೈವಿಧ್ಯೀಕರಣಕ್ಕಾಗಿ ಚಿನ್ನಾಭರಣ ಅಥವಾ ಇಟಿಎಫ್‌ಗಳ ಬದಲಿಗೆ ಎಸ್‌ಜಿಬಿ (Sovereign Gold Bond) ರೂಪದಲ್ಲಿ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿ ಎಂದು ಅವರು ತಿಳಿಸುತ್ತಾರೆ.

5. ಆರೋಗ್ಯ ರಕ್ಷಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಯೋಜನೆ ರೂಪಿಸದಿರುವುದು

ನೀವು ಚಿಕ್ಕವರಾಗಿ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯವಂತರಾಗಿರುವಾಗ, ಆರೋಗ್ಯ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗಾಗಿ ಲಕ್ಷಗಟ್ಟಲೆ ಖರ್ಚು ಮಾಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಕಲ್ಪಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಕಷ್ಟ. ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆಯು ಅನಗತ್ಯ ಖರ್ಚು ಎಂದು ಅನಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ, ಇಂದು ಒಂದೇ ಆಸ್ಪತ್ರೆ ದಾಖಲಾತಿ ಸುಲಭವಾಗಿ ₹5-10 ಲಕ್ಷ ವೆಚ್ಚವಾಗಬಹುದು, ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಇನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚಬಹುದು.

ನಿವೃತ್ತರಾಗುವ ಹೊತ್ತಿಗೆ, ಮೊದಲೇ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ರೋಗಗಳಿಂದ (Pre-existing conditions) ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆಗೆ ಅರ್ಹರಾಗದಿರಬಹುದು. ಅರ್ಹರಾಗಿರುವವರು ಸಹ ಕಾಯುವ ಅವಧಿ, ಉಪ-ಮಿತಿಗಳು (Sub-limits) ಮತ್ತು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹1 ಲಕ್ಷಕ್ಕೂ ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು. ಆದಷ್ಟು ಬೇಗ, ದೊಡ್ಡ ಮತ್ತು ಬಹು-ಸ್ತರದ ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆಯನ್ನು (Layered Health Insurance) ಖರೀದಿಸುವುದು ಇದಕ್ಕೆ ಉತ್ತಮ ಪರಿಹಾರವಾಗಿದೆ.

ಚಕ್ರವರ್ತಿ ಅವರ ಸಲಹೆಯಂತೆ, "₹10 ಲಕ್ಷದ ಮೂಲ ಪಾಲಿಸಿ ಮತ್ತು ₹50 ಲಕ್ಷದ ಸೂಪರ್ ಟಾಪ್-ಅಪ್, ಎರಡನ್ನೂ ಕ್ಲೈಮ್‌ ಸುಲಭಕ್ಕಾಗಿ ಒಂದೇ ವಿಮಾದಾರರಿಂದ, 45-50 ವರ್ಷಗಳ ಮೊದಲು ಖರೀದಿಸಿದರೆ ಕೈಗೆಟುಕುವ ಬೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಅಲ್ಲದೆ, 'ಆರೋಗ್ಯ ರಕ್ಷಣಾ ಸಿಂಕಿಂಗ್ ಫಂಡ್' ಅನ್ನು ರಚಿಸಿ – ಇದು ಒಂದು ವರ್ಷದ ಡಿಡಕ್ಟಿಬಲ್ ಮತ್ತು ಪ್ರೀಮಿಯಂ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಭರಿಸಲು ಲಿಕ್ವಿಡ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಮೀಸಲಾದ ನಿಧಿಯಾಗಿದೆ."

ನೀವು ದೊಡ್ಡ ವೈದ್ಯಕೀಯ ಕ್ಲೈಮ್ ಮಾಡದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಈ ವಿಧಾನವು ನಿಮಗೆ ಮಾನಸಿಕ ನೆಮ್ಮದಿ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಒಂದು ವೇಳೆ ಅನಿವಾರ್ಯವಾಗಿ ನಿಮಗೆ ಇದರ ಅವಶ್ಯಕತೆಯಿದ್ದರೆ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಜೀವನದ ಅತ್ಯಮೂಲ್ಯ ಆರ್ಥಿಕ ನಿರ್ಧಾರವಾಗಬಲ್ಲದು.

ಚಾಯ್ಸ್ ಕನೆಕ್ಟ್‌ನ ಅತೀಶ್ ಜೈನ್ ಅವರು "ಆರಂಭಿಕ, ವ್ಯವಸ್ಥಿತ ಯೋಜನೆಗಳು ಬಲವಾದ ನಿವೃತ್ತಿ ಫಲಿತಾಂಶಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತವೆ ಎಂದು ನಾವು ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ನೋಡುತ್ತೇವೆ. ಜನರು ಮೊದಲೇ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧವಾಗಿ ಇದ್ದರೆ, ಅವರು ತಮ್ಮದೇ ಆದ ನಿಯಮಗಳ ಮೇಲೆ ನಿವೃತ್ತರಾಗುವ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವನ್ನು ಭದ್ರಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಆಯ್ಕೆಮಾಡಿದರೆ ಗಳಿಸುವುದನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಬಹುದು" ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

ಮುಕ್ತಾಯ

ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆ ಎಂದರೆ ಒಂದು ಪರಿಪೂರ್ಣ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದಲ್ಲ, ಬದಲಾಗಿ ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ಹಲವಾರು ಉತ್ತಮ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದಾಗಿದೆ.

ಹಕ್ಕು ನಿರಾಕರಣೆ

ಹಕ್ಕು ನಿರಾಕರಣೆ: ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ಕೇವಲ ವಿವರಣಾತ್ಮಕವಾಗಿವೆ. ಎಲ್ಲ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ಪ್ರತಿ ಅವಧಿಯ ಪ್ರಾರಂಭದಲ್ಲಿ ಹಣದ ಹರಿವು ಸಂಭವಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಊಹಿಸುತ್ತವೆ. ನಿಮ್ಮ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊ, ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಹಣದುಬ್ಬರ ದರಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನಿಜವಾದ ಫಲಿತಾಂಶಗಳು ಬದಲಾಗಬಹುದು.

FAQs

ವಿಳಂಬವಾಗಿ ನಿವೃತ್ತಿ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವುದರಿಂದ ಆಗುವ ಪರಿಣಾಮವೇನು ಮತ್ತು ವಿವಿಧ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಲು ಸಲಹೆ ನೀಡಲಾದ SIP ಮೊತ್ತಗಳು ಯಾವುವು?

ಬೇಗ ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ ಏಕೆಂದರೆ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಸಂಪತ್ತನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ. ₹1 ಕೋಟಿ ನಿವೃತ್ತಿ ಗುರಿಗಾಗಿ (60 ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ), 30 ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಿನ ವ್ಯಕ್ತಿಯು SIP ಗಳ ಮೂಲಕ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಸುಮಾರು ₹4,800 (ಆದಾಯದ 10% ಎಂದು ಭಾವಿಸಿ) ಅಗತ್ಯವಿದೆ, ಆದರೆ 50 ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದರೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಸುಮಾರು ₹49,600 ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ.

ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿಯನ್ನು ಯೋಜಿಸುವಾಗ ಹಣದುಬ್ಬರವನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಏಕೆ ಮುಖ್ಯ?

ಹಣದುಬ್ಬರವು ನಿಧಾನವಾಗಿ ಖರೀದಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ; ಇಂದಿನ ₹15,000 ಮೌಲ್ಯದ ದಿನಸಿ ಸಾಮಗ್ರಿಗಳು 4% ಹಣದುಬ್ಬರದಲ್ಲಿ 30 ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ₹48,000 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು ಮತ್ತು ₹10,000 ವೈದ್ಯಕೀಯ ತಪಾಸಣೆಯು ಸುಮಾರು ₹57,000 ಕ್ಕೆ ಏರಬಹುದು. ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿಯನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸುವ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಇದು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.

ಆಯಸ್ಸಿನ ನಿರೀಕ್ಷೆಯು ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ನಿಧಿ ಹಂಚಿಕೆಗೆ ಹೇಗೆ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರಬೇಕು?

ಸರಾಸರಿ ಜೀವಿತಾವಧಿಯನ್ನು ಮೀರಿದ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯವರೆಗೆ ಯೋಜಿಸಿ; ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆಯು 25-30 ವರ್ಷಗಳು ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರಬೇಕು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ₹50,000 ಮಾಸಿಕ ನಿವೃತ್ತಿ ವೆಚ್ಚಗಳು, 6% ಬೆಳವಣಿಗೆ ಮತ್ತು 4% ಹಣದುಬ್ಬರದೊಂದಿಗೆ ₹1 ಕೋಟಿ ಗುರಿಯು ಜೀವನವು ದೀರ್ಘವಾಗಿದ್ದರೆ ಸುಮಾರು 20 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನಿಧಿಯನ್ನು ಖಾಲಿ ಮಾಡಬಹುದು, ಆದ್ದರಿಂದ ನೀವು 85 ರವರೆಗೆ ಬದುಕುತ್ತೀರಿ ಎಂದು ಯೋಜಿಸಿ.

ಒಂದು ರೀತಿಯ ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುವುದಕ್ಕಿಂತ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ವೈವಿಧ್ಯಗೊಳಿಸುವುದು ಏಕೆ ಉತ್ತಮ?

ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳು ಅಥವಾ ಇಕ್ವಿಟಿಗಳಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುವುದರಿಂದ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಚಲನೆಗಳು ಅಥವಾ ಹಣದುಬ್ಬರದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸವಕಳಿಯ ಅಪಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ. ಇಕ್ವಿಟಿಗಳು, ಸಾಲ, ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಮತ್ತು ಚಿನ್ನ (SGB ಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ) ನಡುವಿನ ಸಮತೋಲಿತ ಮಿಶ್ರಣವು ಅಪಾಯವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಮತ್ತು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಖರೀದಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆಯ ಪಾತ್ರವೇನು ಮತ್ತು ಯಾವ ರಚನೆಯನ್ನು ಶಿಫಾರಸು ಮಾಡಲಾಗಿದೆ?

ಆರೋಗ್ಯ ವೆಚ್ಚಗಳು ಗಣನೀಯವಾಗಿರಬಹುದು ಮತ್ತು ಮೊದಲಿನ ಯೋಜನೆಗಳಿಂದ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಒಳಗೊಳ್ಳದಿರಬಹುದು. ₹10 ಲಕ್ಷ ಮೂಲ ಪಾಲಿಸಿ ಜೊತೆಗೆ ₹50 ಲಕ್ಷ ಸೂಪರ್ ಟಾಪ್-ಅಪ್ ಅನ್ನು ಮೊದಲೇ ಖರೀದಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳು ಮತ್ತು ಕಡಿತಗಳಿಗೆ ಮೀಸಲಾದ ಆರೋಗ್ಯ-ವಿಮಾ ಸಿಂಕಿಂಗ್ ಫಂಡ್‌ನಂತಹ ಲೇಯರ್ಡ್ ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮಾ ವಿಧಾನವನ್ನು ಸೂಚಿಸಲಾಗಿದೆ.