ಎಫ್‌ಸಿಎನ್‌ಆರ್ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಭಾರಿ ಕುಸಿತ: ನಿಮ್ಮ ಹೂಡಿಕೆ ಸುರಕ್ಷಿತವೇ ಅಥವಾ ನಷ್ಟವೇ?

ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ 1ರಿಂದ ಅನ್ವಯವಾಗುವಂತೆ ದೇಶದ ಪ್ರಮುಖ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು 3ರಿಂದ 5 ವರ್ಷಗಳ ಎಫ್‌ಸಿಎನ್‌ಆರ್ (FCNR-B) ಡೆಪಾಸಿಟ್‌ಗಳ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಿವೆ. ಹೆಚ್‌ಡಿಎಫ್‌ಸಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ 5 ವರ್ಷಗಳ ಯುಎಸ್ ಡಾಲರ್ ಎಫ್‌ಸಿಎನ್‌ಆರ್‌(ಬಿ) ಬಡ್ಡಿದರ ಶೇ. 6.25ರಿಂದ ಶೇ. 3.15ಕ್ಕೆ ಭಾರಿ ಕುಸಿತ ಕಂಡಿದೆ. ಐಸಿಐಸಿಐ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ಈ ದರ ಶೇ. 3.25ರಷ್ಟಿದ್ದರೆ, ಸ್ಟೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ ಶೇ. 3.05ರಷ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ನೀಡುತ್ತಿದೆ. ಆರ್‌ಬಿಐನ ವಿಶೇಷ ಸ್ವಾಪ್ ವಿಂಡೋ ಆಗಸ್ಟ್ 31ಕ್ಕೆ ಮುಕ್ತಾಯಗೊಂಡಿದ್ದೇ ಈ ದರ ಇಳಿಕೆಗೆ ಮುಖ್ಯ ಕಾರಣ.

ಇದರಿಂದಾಗಿ ರೂಪಾಯಿ ಡೆಪಾಸಿಟ್ ಹಾಗೂ ವಿದೇಶಿ ಕರೆನ್ಸಿ ಡೆಪಾಸಿಟ್‌ಗಳ ನಡುವಿನ ಬಡ್ಡಿದರದ ಅಂತರ ಮತ್ತೆ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. ಹೆಚ್‌ಡಿಎಫ್‌ಸಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ಆಗಸ್ಟ್ 19ರಿಂದ ಜಾರಿಗೆ ಬರುವಂತೆ 3 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಯ ದೇಶೀಯ ಮತ್ತು ಎನ್‌ಆರ್‌ಇ ಫಿಕ್ಸ್ಡ್ ಡೆಪಾಸಿಟ್‌ಗಳಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಶೇ. 6.45 ಹಾಗೂ ಹಿರಿಯ ನಾಗರಿಕರಿಗೆ ಶೇ. 6.95ರಷ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಸಿಗುತ್ತಿದೆ. ಎನ್‌ಆರ್‌ಇ ಡೆಪಾಸಿಟ್‌ಗಳು ಕೂಡ ರೂಪಾಯಿ ಖಾತೆಗಳೇ ಆಗಿರುವುದರಿಂದ ದೇಶೀಯ ಎಫ್‌ಡಿಗಳಷ್ಟೇ ಬಡ್ಡಿ ಹೊಂದಿವೆ. ಈ ದರಗಳು ಸೂಚ್ಯಂಕ ಮಾತ್ರವಾಗಿದ್ದು, ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮುನ್ನ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಒಮ್ಮೆ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಒಳ್ಳೆಯದು.

ಎಫ್‌ಸಿಎನ್‌ಆರ್ ವರ್ಸಸ್ ಎನ್‌ಆರ್‌ಇ ಎಫ್‌ಡಿ: ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾವಣೆ ಮತ್ತು ರೂಪಾಯಿ ಮೌಲ್ಯದ ರಿಸ್ಕ್

ಉತ್ಪನ್ನ / ಯೋಜನೆ	3–5 ವರ್ಷಗಳ ಸರಾಸರಿ ರಿಟರ್ನ್	ಭಾರತದಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ
ಎಫ್‌ಸಿಎನ್‌ಆರ್‌(ಬಿ) ಯುಎಸ್‌ಡಿ (FCNR B USD)	3.05%–3.25%	ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಇದೆ
ಎನ್‌ಆರ್‌ಇ ಎಫ್‌ಡಿ (ರೂಪಾಯಿ)	~6.45%–6.95%	ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಇದೆ
ನಿವಾಸಿ ಭಾರತೀಯರ ಎಫ್‌ಡಿ (ರೂಪಾಯಿ)	~6.45%	ತೆರಿಗೆ ಅನ್ವಯ
ಆಲ್ಟ್ರಾ‑ಶಾರ್ಟ್ ಡೆಟ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು	~6.5%–7.0% (ಹಿಂದಿನ ರಿಟರ್ನ್ ಆಧಾರಿತ)	ತೆರಿಗೆ ಅನ್ವಯ

ಎಫ್‌ಸಿಎನ್‌ಆರ್‌(ಬಿ) ಡೆಪಾಸಿಟ್‌ಗಳು ಡಾಲರ್ ಮೌಲ್ಯ ಕುಸಿಯದಂತೆ ರಕ್ಷಣೆ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಆದರೆ, ಮುಂದೆ ನಿಮಗೇನಾದರೂ ಡಾಲರ್ ಅಗತ್ಯ ಬಂದರೆ ಎನ್‌ಆರ್‌ಇ ಎಫ್‌ಡಿಗಳಲ್ಲಿ ರೂಪಾಯಿ ಮೌಲ್ಯದ ಏರಿಳಿತದ ರಿಸ್ಕ್ ಇರುತ್ತದೆ. ಬ್ರೆಂಟ್ ಕಚ್ಚಾ ತೈಲ ಬೆಲೆ 100 ಡಾಲರ್‌ಗಿಂತ ಕೆಳಗಿದ್ದರೆ, ರೂಪಾಯಿ ಮೌಲ್ಯ 94.5ರಿಂದ 95.5ರ ಆಜುಪಾಜಿನಲ್ಲಿರಬಹುದು ಎಂದು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ತಜ್ಞರು ಅಂದಾಜಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಒಂದು ವೇಳೆ ತೈಲ ಬೆಲೆ ದಿಢೀರ್ ಏರಿದರೆ ರೂಪಾಯಿ ಮೇಲೆ ಒತ್ತಡ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು. "ಡೆಪಾಸಿಟ್ ಸಂಗ್ರಹಣೆ ಸದ್ಯಕ್ಕೆ ಉತ್ತಮವಾಗಿದ್ದರೂ, ಆರ್‌ಬಿಐ ಸೌಲಭ್ಯ ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದಂತೆ ಇದು ಕೊಂಚ ಮಂದಗತಿಯಾಗಬಹುದು" ಎಂದು ಕೇರ್‌ಎಡ್ಜ್‌ನ ಸಂಜಯ್ ಅಗರ್‌ವಾಲ್ ಹೇಳಿದ್ದಾರೆ.

ರೂಪಾಯಿ ಎಫ್‌ಡಿ ಮತ್ತು ಆಲ್ಟ್ರಾ‑ಶಾರ್ಟ್ ಡೆಟ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು: ತೆರಿಗೆ ನಂತರದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ

ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮುನ್ನ ತೆರಿಗೆ ನಂತರ ಸಿಗುವ ನಿವ್ವಳ ಲಾಭವನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಶೇ. 30ರ ತೆರಿಗೆ ಸ್ಲ್ಯಾಬ್‌ನಲ್ಲಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ಶೇ. 7ರ ಬಡ್ಡಿದರದ ಎಫ್‌ಡಿಯಿಂದ ಕೈಗೆ ಸಿಗುವುದು ಸುಮಾರು ಶೇ. 4.9ರಷ್ಟು ಮಾತ್ರ. ಏಪ್ರಿಲ್ 1, 2023ರ ನಂತರ ಖರೀದಿಸಿದ ಡೆಟ್ ಫಂಡ್ ಯೂನಿಟ್‌ಗಳ ಲಾಭಕ್ಕೆ ಇಂಡೆಕ್ಸೇಷನ್ ಸೌಲಭ್ಯವಿಲ್ಲದೆ, ವ್ಯಕ್ತಿಯ ತೆರಿಗೆ ಸ್ಲ್ಯಾಬ್ ಆಧಾರದಲ್ಲೇ ತೆರಿಗೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಎನ್‌ಆರ್‌ಇ ಮತ್ತು ಎಫ್‌ಸಿಎನ್‌ಆರ್‌(ಬಿ) ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಸಂಪೂರ್ಣ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಇದೆ, ಆದರೆ ನೀವು ವಾಸಿಸುವ ದೇಶದ ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳು ಅನ್ವಯವಾಗಬಹುದು. ಇನ್ನು ಆಲ್ಟ್ರಾ-ಶಾರ್ಟ್ ಫಂಡ್‌ಗಳ ಇತ್ತೀಚಿನ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಶೇ. 6.5ರಿಂದ ಶೇ. 7.0ರ ಆಜುಪಾಜಿನಲ್ಲಿದೆ.

ಹೂಡಿಕೆ ಅವಧಿಯ ವಿಂಗಡಣೆ, ಅವಧಿಗೆ ಮುನ್ನ ಹಿಂತೆಗೆತ ಮತ್ತು ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ಅಂಶಗಳು

ಮರು-ಹೂಡಿಕೆಯ ರಿಸ್ಕ್ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ನಿಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು 1ರಿಂದ 5 ವರ್ಷಗಳ ವಿಭಿನ್ನ ಅವಧಿಗಳಲ್ಲಿ ಹಂಚಿ ಹೂಡಿಕೆ (Laddering) ಮಾಡುವುದು ಸೂಕ್ತ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಎಫ್‌ಸಿಎನ್‌ಆರ್‌(ಬಿ) ಡೆಪಾಸಿಟ್‌ಗಳನ್ನು ಒಂದು ವರ್ಷದೊಳಗೆ ಹಿಂಪಡೆದರೆ ಯಾವುದೇ ಬಡ್ಡಿ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿಯ ನಂತರ ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಶೇ. 1ರಷ್ಟು ಪೆನಾಲ್ಟಿ ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ. ಹೆಚ್‌ಡಿಎಫ್‌ಸಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಅವಧಿಗೂ ಮುನ್ನ ಖಾತೆ ಮುಚ್ಚಿದರೆ ಆ ಅವಧಿಗೆ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲೇ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮರುಪರಿಶೀಲನೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಮುಂಬರುವ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ರೂಪಾಯಿ ಮೌಲ್ಯದ ಹಾದಿ ಹೇಗಿರಲಿದೆ ಎಂದು ತಿಳಿಯಲು ಬ್ರೆಂಟ್ ತೈಲ ಬೆಲೆ ಹಾಗೂ ಅಕ್ಟೋಬರ್ 5ರಿಂದ 7ರವರೆಗೆ ನಡೆಯಲಿರುವ ಆರ್‌ಬಿಐ ಹಣಕಾಸು ನೀತಿ ಸಭೆಯ ತೀರ್ಮಾನಗಳನ್ನು ಗಮನಿಸಬೇಕಿದೆ.