VPF ಎಂದರೇನು? EPF ಕೊಡುಗೆಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಲಾಭವಿದೆಯೇ?

ನಿವೃತ್ತಿಯ ಬಳಿಕ ನಮ್ಮ ಜೀವನ ಯಾರನ್ನೂ ಅವಲಂಬಿಸದೇ ಸ್ವತಂತ್ರವಾಗಿರಬೇಕೆಂದು ಎಲ್ಲರೂ ಇಚ್ಛಿಸುತ್ತಾರೆ. ಇದಕ್ಕಾಗಿ ಹಲವಾರು ಆಯ್ಕೆಗಳಿವೆ. ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್, ಈಕ್ವಿಟಿ, ಯೂಲಿಪ್, ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಪಿಂಚಣಿ ಯೋಜನೆ, ಅಂಚೆ ಕಛೇರಿ ಯೋಜನೆಗಳು, PPF, EPF ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ ಯೋಜನೆಗಳು ಇತ್ಯಾದಿ.

ಸದ್ಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಆಗುತ್ತಿರುವ ವೇಗದ ಏರಿಳಿತಗಳು ಭವಿಷ್ಯದ ಚಿಂತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿವೆ. ಷೇರು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ, ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ಗಮನಿಸಿದ ಬಳಿಕ ನೀವು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಹೂಡಿಕೆಗಳತ್ತ ಗಮನಿಸುತ್ತಿರಬಹುದು.

ಅಂತಹ ಒಂದು ಸಂಪ್ರದಾಯವಾದಿ ಹೂಡಿಕೆ ಸಾಧನವೆಂದರೆ ಇಪಿಎಫ್ (ನೌಕರರ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ) ನೀವು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು (ನೀವು ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಉದ್ಯೋಗಿಯಾಗಿದ್ದರೆ) ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸರ್ಕಾರದ ಖಾತರಿಯೊಂದಿಗೆ ಬರುತ್ತದೆ.

ಇದರ ಜೊತೆಗೆ ನೀವು ಬಯಸಿದರೆ, ನೀವು ಇಪಿಎಫ್‌ಗೆ ಕನಿಷ್ಠ ಕೊಡುಗೆಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ವಿಪಿಎಫ್ ಮೂಲಕ ಮಾಡಬಹುದು.

ಸ್ವಯಂಪ್ರೇರಿತ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ (VPF) ಎಂದರೇನು?

ಹೆಸರೇ ತಿಳಿಸುವಂತೆ ಇದು ಉದ್ಯೋಗಿ ತನ್ನ ವೇತನದಲ್ಲಿ ತನಗಿಷ್ಟ ಬಂದಷ್ಟು ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ಪಿಂಚಣಿ ನಿಧಿಯಲ್ಲಿ ಮೀಸಲಿರಿಸಿರುವುದಾಗಿದೆ. ಆದರೆ ಕೇಂದ್ರ ಸರ್ಕಾರ ಇದಕ್ಕೆ ಕನಿಷ್ಟ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದೆ. ಆ ಪ್ರಕಾರ ಮೂಲ ವೇತನದ ಕನಿಷ್ಟ 12 ಪರ್ಸೆಂಟ್‌ರಷ್ಟನ್ನಾದರೂ ತೊಡಗಿಸಲೇಬೇಕು. ಆದರೆ ಈ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಉದ್ಯೋಗದಾರ ಅಥವಾ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಯಾವುದೇ ಪಾಲ್ಗೊಳ್ಳುವಿಕೆ ಇಲ್ಲ.

ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಕೊಡುಗೆ EPF/VPF

ಉದ್ಯೋಗಿ ಮತ್ತು ಉದ್ಯೋಗದಾತರು ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿಗೆ ಸಮಾನ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ವಿಪಿಎಫ್‌ನ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಉದ್ಯೋಗದಾತನು ಅದನ್ನು ಮಾಡಲು ಯಾವುದೇ ಬಾಧ್ಯತೆಯಿಲ್ಲ.

VPFನಲ್ಲಿ ಉದ್ಯೋಗಿ ತನ್ನ ಮೂಲ ವೇತನದ ಪೂರ್ಣ ಪ್ರಮಾಣ ಹಾಗೂ ದಿನದ ಭತ್ಯೆಯನ್ನು ಈ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಗರಿಷ್ಟ ಮೊತ್ತವಾಗಿ ವಿನಿಯೋಗಿಸಬಹುದು. ಈ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ತೊಡಗಿಸಿದ ಹಣಕ್ಕೂ EPFನಷ್ಟೇ ಬಡ್ಡಿ ಲಭಿಸುತ್ತದೆ ಹಾಗೂ ಈ ಮೊತ್ತವೂ EPF ಖಾತೆಯಲ್ಲಿಯೇ ಜಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. VPF ಗಾಗಿ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಖಾತೆ ಇಲ್ಲ. ಅವನು / ಅವಳು ನೀಡಲು ಬಯಸುವ ಕೊಡುಗೆಯ ಬಗ್ಗೆ ನೌಕರನು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ತಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗದಾತರಿಗೆ ತಿಳಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.

 

VPF ಹೂಡಿಕೆಯ ಅವಧಿ

ಈ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಉದ್ಯೋಗಿಗೆ ಅಂತಿಮ ಮೊತ್ತ ನಿವೃತ್ತಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರವೇ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಸೇವಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಕೆಲಸವನ್ನು ಬದಲಿಸಿಕೊಂಡರೆ ಈ ಖಾತೆ ಕೊನೆಗೊಳ್ಳದೇ ಮುಂದಿನ ಉದ್ಯೋಗಕ್ಕೂ ಅದೇ ಖಾತೆ ಮುಂದುವರೆಯುತ್ತದೆ. ಒಂದು ವೇಳೆ ಉದ್ಯೋಗಿ ನಿವೃತ್ತಿಗೂ ಮುನ್ನವೇ ಇಹಲೋಕ ತ್ಯಜಿಸಿದರೆ ಇದರ ಫಲ ಕಾನೂನುಬದ್ದ ಉತ್ತರಾಧಿಕಾರಿಗೆ ದೊರಕುತ್ತದೆ.

ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿಯ ಲಾಭ

EPF/VPFನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿದ ನಿಧಿ ಪಕ್ವಗೊಂಡ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆಯಿಂದ ವಿನಾಯಿತಿ ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಇಪಿಎಫ್‌ನಂತೆಯೇ, ವಿಪಿಎಫ್‌ನ ಕೊಡುಗೆಗಳು ಇಇಇ (ವಿನಾಯಿತಿ-ವಿನಾಯಿತಿ-ವಿನಾಯಿತಿ) ತೆರಿಗೆಯ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಸೇರುತ್ತವೆ, ಅಂದರೆ 1) ಕೊಡುಗೆಗಳು 2) ಬಡ್ಡಿ ಗಳಿಸಿದ 3) ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಯನ್ನು ತೆರಿಗೆಯಿಂದ ಮುಕ್ತಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ನೀವು ಹಳೆಯ ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮವನ್ನು ಆರಿಸಿದರೆ ಸೆಕ್ಷನ್ 80 ಸಿ (ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟು 1.5 ಲಕ್ಷ ರೂ.) ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಈ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಪಡೆಯಬಹುದು.

ಆದರೆ ಇದಕ್ಕೆ ಉದ್ಯೋಗಿ ಆ ಸಂಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಟ ಐದು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಸತತವಾಗಿ ಸೇವೆ ಸಲ್ಲಿಸಿರುವುದು ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿದೆ. ಒಂದು ವೇಳೆ ಐದು ವರ್ಷ ಕಳೆಯುವ ಮುನ್ನವೇ ಕೆಲಸ ತ್ಯಜಿಸಿದರೆ ಈ ಮೊತ್ತ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆಗೆ ಒಳಪಡುತ್ತದೆ.

 

ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಿಕೆ

ಇಪಿಎಫ್‌ನಲ್ಲಿ ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಸರ್ಕಾರ ತಿಳಿಸಿದಂತೆ 75 ಪರ್ಸೆಂಟ್ ಅಥವಾ ವೇತನದ ಮೂರು ಪಟ್ಟು ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಿಕೆ ಸಾಧ್ಯವಿದೆ. ಆದರೆ ವಿಪಿಎಫ್ ಅನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಹಿಂಪಡೆಯಲು ಅನುಮತಿಸಲಾಗಿದೆ. ಮೇಲೆ ಹೇಳಿದಂತೆ, ಕನಿಷ್ಠ 5 ವರ್ಷಗಳ ಅಧಿಕಾರಾವಧಿಯನ್ನು ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸುವ ಮೊದಲು ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಯನ್ನು ಮಾಡಿದರೆ, ತೆರಿಗೆಗಳು ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತವೆ.

ವಿಪಿಎಫ್ ಸ್ಥಗಿತಗೊಳ್ಳಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವೇ?

ವಿಪಿಎಫ್‌ಗೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಲು ನೀವು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ, 5 ವರ್ಷಗಳು ಪೂರ್ಣಗೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ನೀವು ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಅಂತ್ಯಗೊಳಿಸಲು ಅಥವಾ ನಿಲ್ಲಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ.

ಉದ್ಯೋಗ ಬದಲಾವಣೆಯ ಮೇಲೆ, ವಿಪಿಎಫ್ ಯುಎಎನ್‌ಗೆ ಸಂಪರ್ಕ ಹೊಂದಿದೆ ಮತ್ತು ಆಧಾರ್ ನಿಮ್ಮ ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಸ ಸ್ಥಳಕ್ಕೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಲು ಸುಲಭವಾಗಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಹೊಸ ಉದ್ಯೋಗದಾತ ಮೂಲಕ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ನೀಡುವುದನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸುತ್ತದೆ.

 

ಇದು ನಿಮಗೆ ಸೂಕ್ತವಾದುದಾಗಿದೆಯೇ?

ಇಪಿಎಫ್ ಅಥವಾ ವಿಪಿಎಫ್ ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ನಿವೃತ್ತಿ ಅಥವಾ ಪಿಂಚಣಿ ನಿಧಿಯಾಗಿದೆ. ನೀವು ವಿಪಿಎಫ್ ಅನ್ನು ಆರಿಸಬೇಕೆ ಅಥವಾ ಬೇಡವೇ ಎಂಬುದು ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಪ್ರಕರಣದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ನಿಮಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡಲು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕಾದ ಕೆಲವು ಅಂಶಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ:

1)ನೀವು ವಿಪಿಎಫ್‌ಗೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದರೆ, ನೀವು ಕನಿಷ್ಟ 5 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಮುಂದುವರಿಯಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.

2) ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಪ್ರತಿವರ್ಷ ಪರಿಷ್ಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸರ್ಕಾರವು ಹಣಕಾಸಿನ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಘೋಷಿಸುತ್ತದೆ. ಮಾರ್ಚ್‌ನಲ್ಲಿ, ಇಪಿಎಫ್ಒ (ನೌಕರರ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ ಸಂಸ್ಥೆ) 2019-20ರ ಆರ್ಥಿಕ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಇಪಿಎಫ್ ಚಂದಾದಾರರಿಗೆ 8.5 ಪರ್ಸೆಂಟ್‌ರಷ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಘೋಷಿಸಿತು, ಇದು 7 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಅತ್ಯಂತ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ.

3) ನಿಮ್ಮ ವಯಸ್ಸು ಮತ್ತು ಅಪಾಯವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ. ನಿಗದಿತ ಠೇವಣಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದಾಗ ಈ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ನೀಡಲಾಗುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಆಕರ್ಷಕವಾಗಿರುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ನಿವೃತ್ತಿಗೆ ಹತ್ತಿರವಿರುವ ಯಾರಿಗಾದರೂ ಇದು ಸೂಕ್ತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಏಕೆಂದರೆ ಅವರು 60 ವರ್ಷ ದಾಟುತ್ತಿದ್ದರೆ ಅವರ ಉಳಿತಾಯದೊಂದಿಗೆ ರಿಸ್ಕ್‌ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ನೀವು ಚಿಕ್ಕವರಾಗಿದ್ದರೆ, ಸಮಯದೊಂದಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯವನ್ನು ಪಡೆಯುವಂತಹ ಅನೇಕ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ-ಸಂಬಂಧಿತ ಹೂಡಿಕೆಗಳಿವೆ.

4)ಖರ್ಚಿನಲ್ಲಿ ಹಠಾತ್ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ನೀವು ಪರ್ಯಾಯ ಆದಾಯದ ಮೂಲಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ನೀವು ವಿಪಿಎಫ್ ಅನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.

5) ನೀವು ನೀಡುವ ಎಲ್ಲಾ ಕೊಡುಗೆಗಳ ಮೇಲೆ ಸರ್ಕಾರದ ಸುರಕ್ಷತೆ ಖಾತರಿಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಇದರರ್ಥ ನೀವು ಸಣ್ಣ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಗಳಿಸಿದರೂ ಸಹ, ಇಪಿಎಫ್‌ಗೆ ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಕಾರ್ಪಸ್‌ಗಳು ಇತರ ಅಪಾಯಕಾರಿ ಹೂಡಿಕೆಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಧ್ಯವಾದಷ್ಟು ನಷ್ಟವಾಗುವುದಿಲ್ಲ.