ELSS vs ULIP - ಯಾವುದು ಉತ್ತಮ, ಯಾವುದರಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಒಳ್ಳೇದು?

ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರೂ ಕೂಡ ತಮ್ಮ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಹೇಗೆ ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ಉಳಿಸುವುದು ಎಂಬುದೇ ಪ್ರಮುಖ ವಿಷಯವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಹಲವು ಜನರು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಂಡ ಅತ್ಯಂತ ಜನಪ್ರಿಯ ಮತ್ತು ಲಾಭದಾಯಕ ತೆರಿಗೆ ಉಳಿತಾಯ ವಿಧಾನವೆಂದರೆ ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಅನುಮತಿಸಲಾದ ಕಡಿತಗಳನ್ನು ಬಳಸುವುದು.

ಪ್ರತಿ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ವಾರ್ಷಿಕ ಸೆಕ್ಷನ್ 80ಸಿ ರೂ.1.5 ಲಕ್ಷವರೆಗಿನ ಕಡಿತಕ್ಕೆ ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಹಣಕಾಸು ಸಾಧನಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ವಿವಿಧ ಹಣಕಾಸು ಸಾಧನಗಳನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸಲಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಈ ಯಾವುದೇ ಸಾಧನಗಳಲ್ಲಿ ಮಾಡಿದ ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕಡಿತವಾಗಿ ಕ್ಲೈಮ್ ಮಾಡಲು ಅನುಮತಿಸಲಾಗಿದೆ.

ಕೆಲವು ಉಪಕರಣಗಳು ಹೂಡಿಕೆಯ ಮೇಲೆ ಸ್ಥಿರವಾದ ಖಚಿತವಾದ ಲಾಭವನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ. ಆದರೆ ಇತರವು ವೇರಿಯಬಲ್ ಆದಾಯವನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ. ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯವನ್ನು ಒದಗಿಸುವ ಅತ್ಯಂತ ಜನಪ್ರಿಯ ಸಾಧನಗಳೆಂದರೆ ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ಡೆಪಾಸಿಟ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಪಿಪಿಎಫ್ ಖಾತೆ. ಆದರೆ ವೇರಿಯಬಲ್ ರಿಟರ್ನ್‌ಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ಅತ್ಯಂತ ಜನಪ್ರಿಯ ಸಾಧನಗಳೆಂದರೆ ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಯುಎಲ್‌ಐಪಿಗಳು.

ಇವುಗಳ ಹೊರತಾಗಿ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಆಸ್ತಿಯ ಖರೀದಿಯ ಮೇಲೆ ಪಾವತಿಸಿದ ನೋಂದಣಿ ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಜೀವ ವಿಮಾ ಪಾಲಿಸಿಗಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿದ ವಿಮಾ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗೆ ಕಡಿತಗಳನ್ನು ಸಹ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ನಾವು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಯುಎಲ್‌ಐಪಿಗಳ ಕುರಿತು ಚರ್ಚಿಸುತ್ತಿದ್ದೇವೆ ಮತ್ತು ಈ ಎರಡರಲ್ಲಿ ಯಾವುದು ಉತ್ತಮವಾಗಿದೆ ಎಂದು ತಿಳಿಯೋಣ, ಮುಂದೆ ಓದಿ...

ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು

ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್ ಎಂದರೆ ಈಕ್ವಿಟಿ ಲಿಂಕ್ಡ್ ಸೇವಿಂಗ್ ಸ್ಕೀಮ್ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಈ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಜನಪ್ರಿಯವಾಗಿವೆ ಏಕೆಂದರೆ ಈ ನಿಧಿಗಳಲ್ಲಿನ ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕಡಿತವಾಗಿ ಕ್ಲೈಮ್ ಮಾಡಬಹುದು.

ಬೇರೆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಇತರ ರೀತಿಯ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಮಾಡಿದ ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ಸೆಕ್ಷನ್ 80C ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕಡಿತವಾಗಿ ಕ್ಲೈಮ್ ಮಾಡಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಎಲ್ಸ್ (ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌) ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಗರಿಷ್ಠ ರೂ.1.5 ಲಕ್ಷ ತೆರಿಗೆ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಬಹುದು.

ಈ ELSS ತೆರಿಗೆ ಉಳಿತಾಯ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು 3 ವರ್ಷಗಳ ಕಡ್ಡಾಯ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆದಾರರು 3 ವರ್ಷಗಳ ಮೊದಲು ಈ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಅಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಹಿಂಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಇದಲ್ಲದೆ, ELSS ನಿಧಿಯು ತನ್ನ ಒಟ್ಟು ಆಸ್ತಿಯ 65% ಅನ್ನು ಷೇರು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳಲ್ಲಿ ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಯುಲಿಪ್ (ULIP)

ಯುಲಿಪ್ ಎಂದರೆ ಯುನಿಟ್ ಲಿಂಕ್ಡ್ ಇನ್ವೆಸ್ಟ್‌ಮೆಂಟ್ ಪ್ಲಾನ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಈ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸೆಕ್ಷನ್ 80 ಸಿ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕಡಿತವಾಗಿ ಕ್ಲೈಮ್ ಮಾಡಬಹುದು. ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು ಹೂಡಿಕೆ ಕಮ್ ವಿಮಾ ಯೋಜನೆಗಳಾಗಿವೆ, ಅವುಗಳು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ ಬಂಡವಾಳದ ಮೇಲೆ ನಿಮಗೆ ಲಾಭವನ್ನು ನೀಡುವ ಎರಡು ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ ವಿಮಾ ರಕ್ಷಣೆಯನ್ನು ಸಹ ನೀಡುತ್ತವೆ.

ಕೇವಲ 3 ವರ್ಷಗಳ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ELSS ಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ULIP ಗಳು 5 ವರ್ಷಗಳ ದೀರ್ಘ ಲಾಕ್-ಇನ್ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ. ಇದರರ್ಥ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಹೂಡಿಕೆಯ ದಿನಾಂಕದಿಂದ 5 ವರ್ಷಗಳ ಮೊದಲು ತನ್ನ ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ರಿಡೀಮ್ ಮಾಡಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ.

ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು - ಯಾವುದು ಉತ್ತಮ

ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು ಹಣವನ್ನು ಷೇರು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಅಂತಹ ಹೂಡಿಕೆಗಳಿಂದ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೂಡಿಕೆದಾರರೊಂದಿಗೆ ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಯುಲಿಪ್‌ನ ಕೊಡುಗೆಯ ವಿಮೆಯು ಹೂಡಿಕೆಯ ಆದಾಯದೊಂದಿಗೆ ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ ಲಾಭದಾಯಕ ವ್ಯವಹಾರವಾಗಿ ಕಾಣುವಂತೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಯುಲಿಪ್‌ಗಳ ಕಡೆಗೆ ಆಕರ್ಷಣೆಗೆ ಒಳಗಾಗಲು ಇದು ಕಾರಣವಾಗಿದೆ.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ವಾಸ್ತವದ ಸಂಗತಿಯೆಂದರೆ ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಿಂದ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವ ಆದಾಯವು ಯುಲಿಪ್‌ನಿಂದ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವ ಆದಾಯಕ್ಕಿಂತ ಉತ್ತಮವಾಗಿದೆ. ಇದು ಒಂದೇ ಪ್ರಕರಣವಲ್ಲ ಮತ್ತು ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಿಂದ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವ ಆದಾಯವು ಯುಲಿಪ್‌ಗಿಂತ ಉತ್ತಮವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಎಲ್ಲಾ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಗಮನಿಸಲಾಗಿದೆ.

ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು ವಿಮೆಯ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ನೀಡುವುದರಿಂದ ಇದು ಉತ್ತಮವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಕೆಲವು ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ನಂಬುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಆದ್ದರಿಂದ ಹೂಡಿಕೆಯಿಂದ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವ ಆದಾಯವನ್ನು ರಾಜಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಿದ್ಧರಿದ್ದಾರೆ. ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ವಿಮಾ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿರುವುದರಿಂದ ಇದು ಸ್ವಲ್ಪ ಮಟ್ಟಿಗೆ ನಿಜವಾಗಿದೆ ಆದರೆ ಯುಲಿಪ್‌ಗಳಿಂದ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವ ಆದಾಯವು ಯಾವುದೇ ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಲು ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ.

ಆದ್ದರಿಂದ ಯುಲಿಪ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ, ಅದೇ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಹಣವನ್ನು ಮತ್ತು ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಅನ್ನು ಖರೀದಿಸುವಲ್ಲಿ ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಹಾಕಿದರೆ - ಅವನು ತನ್ನ ಹೂಡಿಕೆಯ ಮೇಲೆ ಉತ್ತಮ ಆದಾಯವನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕವರ್ ವಿಮಾ ಪಾಲಿಸಿಯನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾನೆ.

ಈ ಕೆಳಗಿನ ಉದಾಹರಣೆಗಳ ಸಹಾಯದಿಂದ ಇದನ್ನು ವಿವರಿಸಬಹುದು:-

• ಪ್ರಕರಣ 1: ಹೂಡಿಕೆ ರೂ. ಯುಲಿಪ್‌ಗಳಲ್ಲಿ 100 ರೂ

• ಪ್ರಕರಣ 2: ಹೂಡಿಕೆ ರೂ. ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ 90 ಮತ್ತು ಬಾಕಿ ರೂ. ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್‌ನಲ್ಲಿ 10

2 ನೇ ಪ್ರಕರಣದಲ್ಲಿ, 1 ನೇ ಪ್ರಕರಣಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ವಿಮಾ ಮೊತ್ತವೂ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಎರಡೂ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿದ ಮೊತ್ತ ಒಂದೇ ಅಂದರೆ ರೂ. 100 ಆದರೆ 2 ನೇ ಪ್ರಕರಣದಲ್ಲಿ - ಆದಾಯವು ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ ಎಂದು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಲಾಗಿದೆ. ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಅನ್ನು ಕಡಿತವಾಗಿ ಕ್ಲೈಮ್ ಮಾಡಲು ಅನುಮತಿಸಿರುವುದರಿಂದ ಎರಡೂ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಒಂದೇ ಆಗಿರುತ್ತದೆ.

ಪ್ರಕರಣ 2 ರಲ್ಲಿ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯವು ಹಿಂದಿನ ಎಲ್ಲಾ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ ಕಂಡುಬಂದಿದೆ ಮತ್ತು ಗಮನಿಸಲಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಇದು ಯುಲಿಪ್‌ನ ಅಂತರ್ಗತ ಸ್ವಭಾವದಿಂದಾಗಿ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿಯೂ ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತದೆ.

ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು ಕಮಿಷನ್‌ನಂತೆ ಸಂಗ್ರಹಿಸಿದ ಮೊತ್ತದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಆದ್ದರಿಂದ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಅವರ ಬಳಿ ಉಳಿದಿರುವ ಮೊತ್ತವು ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ. ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಅಂತಹ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕಮಿಷನ್‌ಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಆದ್ದರಿಂದ ಕಮಿಷನ್‌ಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಿದ ನಂತರ ಅವರ ಬಳಿ ಉಳಿದಿರುವ ಮೊತ್ತವು ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಆದ್ದರಿಂದ ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಂದ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವ ಆದಾಯವೂ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು ಪಾವತಿಸುವ ಕಮಿಷನ್‌ಗಳು ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚಿರುವುದರಿಂದ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕರ್‌ಗಳು ನಿಮಗೆ ಯುಲಿಪ್‌ಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತಾರೆ. ಅವರು ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್‌ಗಿಂತ ಯುಲಿಪ್‌ಗಳು ಉತ್ತಮವೆಂದು ತೋರಿಸಲು ಮತ್ತು ಸಾಬೀತುಪಡಿಸಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತಾರೆ ಆದರೆ ಅಚ್ಚರಿ ವಿಷಯದ ಸಂಗತಿಯೆಂದರೆ ಇಎಲ್‌ಎಸ್‌ಎಸ್+ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಯಾವಾಗಲೂ ಯುಲಿಪ್‌ಗಿಂತ ಉತ್ತಮವಾಗಿರುತ್ತದೆ ಎಂಬ ಅಭಿಪ್ರಾಯವಿದೆ.

ಗಮನಿಸಿ: ಈ ಮೇಲೆ ನೀಡಿರುವುದು ಎರಡು ಹೂಡಿಕೆ ಆಯ್ಕೆಗಳ ನಡುವಿನ ತುಲನೆಯಾಗಿದೆ. ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಸಲಹೆಯಲ್ಲ. ಈ ಲೇಖನದ ಆಧಾರದಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿ ಯಾವುದೇ ನಷ್ಟವಾದರೂ ಅದಕ್ಕೆ ಗ್ರೇನಿಯಮ್ ಸಂಸ್ಥೆಯಾಗಲಿ ಅಥವಾ ಲೇಖಕರಾಗಲಿ ಜವಾಬ್ದಾರರಲ್ಲ.